2026 年奧巴馬健保開放登記期重點提醒
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【安穩保險楊德清】從 APTC 補貼、貧困線、MAGI 到 HSA 補貼最大化，本文將詳細講述。
開放登記期：2025 年 11 月 1 日 至 2026 年 1 月 15 日
適用地區：全美 Marketplace（healthcare.gov）
親愛的朋友們，大家好！現在正值 2026年ACA（俗稱“奧巴馬健保”）開放登記期。
在我們協助客戶注冊登記，選擇保險計劃的過程中，發現了許多值得注意的趨勢與技巧。這篇文章將幫您一文看懂：
✅ 補貼規則 (APTC)
✅ 貧困線 (FPL) 標准
✅ 收入計算 (MAGI)
✅ 如何通過 HSA 節稅與優化資格收入
① 相同，年齡大者“補貼潛力”更高
在 Marketplace （保險交易所）中，Advance Premium Tax Credit (APTC) 的計算公式爲：
APTC=基准銀級保險計劃保費 - (MAGI x 您應負擔的收入比例)
基准銀級計劃 (Benchmark Silver Plan) 保費
− 您應負擔的收入比例（Applicable Percentage of Income）
同等收入下，年齡越大 → 基准保費越高 → 補貼金額可能越多。
溫馨提示： 補貼金額仍會因地區、家庭人數、保險公司定價不同而變化。
② 保費上漲 + 醫療網絡縮小
2026年起，多數州 Marketplace 計劃保費平均上漲 18 %–30 %。
保險公司爲控制成本，對網絡醫院、專科及藥物目錄均有調整。
選計劃時請注意：
✅ 常用醫生、醫院是否在網絡內；
✅ 處方藥是否包含在 Formulary 內；
✅ 網外費用 (out-of-network) 及 自付上限 是否過高。
③ 2026 年補貼資格：嚴格執行 100 %- 400 % FPL
根據 ACA 原始法案，只有家庭收入在 100 %- 400 % FPL 之間才可獲得 APTC。
臨時的 ARPA 與 IRA “增強補貼” 將在 2025 年 12 月 31 日結束。
自 2026 年起，超過 400 % FPL 將不再享受補貼。
2025 年聯邦貧困線（FPL）參考表(2026年補貼所參考，因2026年貧困線2026年1月才能公布)
（適用于 48 個州與 DC；阿拉斯加、夏威夷略高）
📘 說明：
• 每多 1 名家庭成員，約增加 $5,500 （100 % FPL 基數）。
• 138 % 爲 Medicaid 擴展州的成人參保線；400 % 爲 ACA 補貼上限（增強補貼不延長，2026 年起生效）。
例：四口之家 $60,000 ÷ $32,150 = 187 % FPL → 符合補貼資格。
④ MAGI 是決定補貼的關鍵
MAGI (Modified Adjusted Gross Income) = 政府用來判定補貼資格的標准收入。
計算公式：MAGI = AGI + 免稅利息 + 非應稅社會保障福利 + 外國收入豁免
解釋：
• 免稅利息 (如市政債券) 雖不繳稅，但體現支付能力 → 要加回。
• 非應稅 Social Security 收入 → 同樣反映可支配收入。
• 國外免稅收入 → 也須計入。
• AGI (Adjusted Gross Income) 含工資、自雇、投資收益，已減去退休金、HSA 繳費等扣項。
MAGI 通常略高于 AGI，代表“您真實的可支配收入”。
示例：
AGI $48,000 + 免稅利息 $500 + 社保 $1,200 → MAGI = $49,700。
⑤ 收入略高者的“補貼策略”：用 HSA 合法降低計算收入並節稅
對于收入接近或略高 400 % FPL 的家庭，可通過 HSA (Health Savings Account) 降低 MAGI 、節稅並保持補貼資格。
HSA 叁大優勢
1️⃣繳款可稅前抵扣，直接降低 MAGI；
2️⃣ 賬戶收益免稅增長；
3️⃣ 用于合格醫療支出取款免稅。
須參加符合 HDHP（高起付額健康計劃） 的保險後方可開立。
2026 年 HDHP 標准：
• 單人計劃 Deductible ≥ $1,700；
• 家庭計劃 Deductible ≥ $3,400；
• 年度自付上限(Out-of-pocket maximum) ≤ 單人 $8,500 ／ 家庭 $17,000。
2026 年 HSA 年度最高繳款額：
• 單人 → $4,400
• 家庭 → $8,750
• 55 歲以上 → 額外 $1,000 追補。如果配偶也年滿 55 歲，且配偶沒有自己的 HSA，則家庭可額外繳款 $2,000。
繳入 HSA 的金額可從 MAGI 中扣除，有時能 讓收入降回 400 % FPL 以下，從而重新符合補貼資格。
保存發票很重要！
每次用 HSA 支付醫療費，請務必保留收據與賬單。
年底 HSA 銀行會發 Form 1099-SA / 5498-SA 明細，IRS 若審核，會要求憑票證明支出屬“合格醫療用途”。
⑥ 如何選計劃（含官網步驟）四步選計劃：
1️⃣ 估算全年收入與家庭人數；
2️⃣ 確認 APTC 資格與補貼範圍；
3️⃣ 比較 Bronze / Silver / Gold / Platinum 四級計劃；
4️⃣ 核查醫生、醫院與藥物目錄是否在網絡內。
在 www.healthcare.gov上查計劃
1️⃣ 打開網站點擊 “See plans & prices”；
2️⃣ 輸入郵政編碼 ZIP Code；
3️⃣ 填寫家庭成員、年齡、預計年收入（含 MAGI）；
4️⃣ 點擊 “View plans” → 即可查看：
- 各公司 Bronze /Silver / Gold 計劃；
- 每月保費、補貼後費用、自付額；
- 網絡醫院與藥物目錄。
可多次調整收入，實時查看補貼變化。
若不確定哪家網絡最廣，可查看 “Provider Directory” 或咨詢專業代理。
⑦ 報稅時要“對賬”，估錯了要補回去
Marketplace 按“預計收入”預付 APTC；IRS 按“實際 MAGI” 核定應得補貼 → 兩者差額需在報稅時對賬 (Form 8962)。
若您 2026 年保單期間 (APTC 發放年度)，實際收入高于申報、在增強補貼不延長的情況下，2027 年報稅時可能需全額償還多領的 APTC。
✅ 建議：
• 登記時甯可保守估收入；
• 若年中收入上升，及時登錄 healthcare.gov 更新；
• 若年底收入下降，可補報 HSA 或 IRA 繳費以降低 MAGI。
⑧ 其他重要提醒
• 及時更新收入：避免次年補繳補貼；• 關注截止日與 SEP：錯過 Open Enrollment 需符合特別事件才可改保；• 接近 65 歲者：提前轉 Medicare ，避免重複補貼；
• 警惕非 ACA 計劃：短期保險雖便宜，但不含 essential benefits。
結語 / Closing
通過了解 APTC 計算邏輯、 FPL 標准、 MAGI 構成、 HSA 節稅與報稅對賬規則，您可更有策略地規劃醫療保險與家庭財務。
若您：
✅ 想最大化 APTC 補貼；
✅ 收入接近 400 % FPL 、需 HSA 節稅；
✅ 不確定計劃或網絡是否最優；
請隨時聯系您的保險顧問團隊！
提早登記、提早確認，保障早到位！
祝您 2026 年健康、平安、保安穩！
謝謝閱讀，歡迎轉發！有問題歡迎聯系作者安穩保險楊德清 713-952-5031
地址：9889 Bellaire Blvd. 124, Houston,TX 77036
緊急提醒！2026年ACA健保大變動，您的保費可能要翻倍！
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