風災保險理賠注意事項

【安穩保險楊德清】7月8日淩晨登陸休斯頓飓風Beryl 造成了250多萬戶家庭停電，至少7人死亡，至今還有上百萬戶沒有電，財産損失估計在280-320億美元。

筆者把財産保險理賠時經常遇到的問題以問答方式整理如下，供大家參考：

問：鄰居家的樹倒到我家是誰賠付？

答：若樹木是活樹，不缺乏維護，那就沒有鄰居的責任，純屬自然因素，自己的房屋保險需要理賠。同樣，清理費用也是保險公司支付。相反，若你家樹砸到鄰居，道理也一樣。

問：樹倒到路上是誰的責任清理？

答：在市政公共區域的屬于市政的責任負責清理，但市政府來的比較慢的話可以自己清理。

問：籬笆倒了是誰的責任修複？

答：通常是與鄰居各付一半費用，保險理賠裏也包括這項損失。

問：樹倒砸到屋頂時怎麽辦？

答：首先采取緊急措施阻止漏雨，然後報保險理賠，不過要受自負額的限制。

問：停電冰箱食物損壞保險有無理賠？

答：根據不同保單的規定，有食物損壞這項的可以得到$500以內的損失賠償。

問：停電家裏住不了了，出去住賓館的費用保險報銷嗎？

答：保單裏的D項，保損失使用(Loss of Use),若遭所保災害襲擊，房子不能居住了，這項就可以賠付額外的生活費用, 若是出租房的話還可以賠付一年內損失的租金；若是HOB保單的話賠付還不受一年期的限制。如果停電是因爲自己的房子被所保災害襲擊，是可以的；但如果停電是因爲區域停電，電力公司不能及時恢複供電，原因不在保戶的房子，這個費用就不予賠付。

問：屋頂漏雨了，在保險公司來看之前能否采取修理措施？

答：保險公司要求保戶做必要的臨時修理，避免損失進一步擴大，但盡量不要做最終的修理，任何修理之前最好照相及視頻，留足足夠的損壞證據給保險公司看。盡量讓理賠員看到毀壞現場，理賠員來的時候盡量在現場陪同，也可以詢問問題。

問：理賠估價有沒有商量余地？

答：理賠員檢查後會出具估價通知, 根據保單品類，或按換新費用賠付，或按折舊費用賠付。若估價原值達不到更換成本，可以向保險公司據理力爭，可提供原始發票，廣告售價或包工商的估價作爲討價還價的依據。仔細閱讀保單的各項條款，在與保險公司有爭議時，以保單條款爲准。

問：是自己聯系保險公司理賠好還是雇包工商聯系保險公司好？

答：雇包工商聯系保險公司的好處是省事，維修理賠一條龍服務，缺點是需要嚴格按合同條款把自付額先支付給包工商，如果包工商說可以免自付額，那則涉嫌保險欺詐，自付額通常都在房屋保值的2%以上，那就是幾千或一萬以上；而且理賠的速度，金額都取決于包工商與保險公司的溝通。工程進度及質量也取決于包工商，簽訂合同後就不能變更。自己理賠的好處是自己控制理賠進度及與保險公司洽談價錢，拿到錢後再從市場上比價，擇優選擇包工商，主動權控制在自己手裏，而且若找到了好的價錢的包工商，用理賠得到的扣除自付額後的錢就可以支付維修或更換費用，甚至有剩余，就省了支付自付額，甚至還有余錢可以自由支配。而且通過第叁方理賠的話通常理賠額會高，理賠額越高，今後再買保險時漲幅就越高。

問：理賠後保險公司多久會派人來？

答：理賠後保險公司會有理賠員查看保單保項情況，然後安排估價員與保戶聯系，約時間到現場查看，一般需要幾天時間，也會因理賠案件多少的而受影響。

問：申請理賠多久後會拿到理賠支票？

答：一般需要幾天到幾周時間,在區域出現大量理賠時，時間可能會需要更長。

問：汽車停放在房屋裏面或車道受到損壞是哪個保險理賠？

答：房屋保險不予理賠，需要由車保險理賠，若沒有購買車保險，則自己承擔損失。

問：房屋保險能否賠付草木綠化的損失？

答：取決于不同的保單，房屋保險通常不管由自然災害像風，雨，雪，冰雹造成的草木綠化的損失。因火災或閃電，爆炸，盜竊等意外造成的損失可以理賠。

問：房子保險能否賠付黴菌損壞？

答：通常房屋保險可以賠付因意外事故引起的水管突然漏水造成的黴菌損壞，但不賠付持續漏水失修或長期微漏失修造成的黴菌生長的損壞。

問：收到賠付支票的方式有哪些？

答：有些保險公司會分兩次寄支票，先寄一張支票是賠付折舊費用，修複後出示發票，保險公司再寄來一張剩余的費用，即按換新算的差額。有些公司則是一次支票賠付所有費用。有貸款的支票會寄給貸款公司，貸款公司收到支票後會在10天內聯系保戶，確認符合條件後再寄支票給保戶。