美國聯邦老年健保初入須知

安穩保險楊德清

1.什麽是Medicare？ Medicare是65歲以上退休人群的聯邦健保，65歲以下有殘疾兩年以上或腎功能衰竭者也可以享受。

2.什麽是原始Medicare？原始Medicare包含Part A和Part B, A管住院，B管住院以外的治療，比如門診，實驗室化驗，拍片等, A B就是通常說的紅藍卡。

3. 什麽是Medicare Part D？ 是Medicare 通過私人公司管理發售的非住院藥計劃，

4. 什麽是Medigap？又稱Medicare Supplemental,是配合原始Medicare使用的保險，原始Medicare只報銷80%的費用，剩余的20%需要保戶自己承擔，Medigap就可以承擔剩下的20%

5.什麽是Medicare Advantage C？ 是置換型的Medicare,是聯邦健保通過私人公司管理並發售的計劃，C置換了A,B,並且大部分計劃可以包含D。

6.原始Medicare part A，B和置換型C有什麽主要不同？ A, B是直接國家報銷，C則是由私人公司報銷。國家報銷沒有網絡限制，私人報銷則由網絡限制。原始Medicare不包含眼，耳，牙科，C通常附加了這幾種保項。主要區別請看下表：

7.什麽人有資格申請Medicare？公民或者是綠卡持有5年以上的人才有資格申請Medicare.

8.Medicare的月費是多少？工作10年，或40個季度(QC)，就獲得40個點，就可以免費獲得Part A ,在工資裏被扣掉一個FICA (全民保險貢獻法)稅就是對保費的貢獻。工作不夠40個點的可以通過花錢購買Part A.以2025年月保費爲例，工作不滿30點的，需要支付$518，在30-39點的則需要支付$285。

9.Part B的月費是多少？2025年是$185,比2024年的$174.7漲了$10.30,自付額是$257,比2024年的240漲了$17。從2007年開始，個人年收入多的，還需要付得更多。以2025年爲例，個人年收入超過$10.6萬，家庭年收入超過$21.2萬者，還要付更高的費用。有8%的全美Medicare受益人會因此而多付保費，多的可達600以上。

10.Part D月費是多少？不同公司有不同價錢，但2025年平均大約在$46。與Part B類似，也是收入高的需要支付更多。

11.Medigap月費是多少？有不同計劃，價錢從40多到200多不等。其中Plan G買的人比較多，也39%的人都買了這種計劃。原來Plan F最流行，可以沒有自付額，但2020年以後新具Medicare資格的人，這個計劃停止銷售了，以前入的還可以延續。

12.Medicare Advantage C月費多少？有很多私人公司提供，根據計劃不同月費從0到200多不等。C計劃有HMO,PPO,PFFS,SNP,MSA等類型，其區別見下表：

13.什麽年齡可以申請Medicare ?進入65歲時需要申請退休福利及Medicare或僅申請Medicare。生日當月，加上之前叁個月和之後的叁個月，在這7個月份之內都可以申請Medicare,最早是生日的當月生效。

https://www.ssa.gov/medicare/sign-up

辦好Medicare申請後就有了Part A和B即紅藍卡。年齡不足65歲但因殘疾享受福利兩年以上者會自動登入Medicare,或者有腎衰竭等疾病者也有資格申請。

14.該買時不買的終身罰金？具備資格時確沒有登記Medicare，而且又不能提供與Medicare相當的醫療福利保險，比如雇主保險者，再申請的時候會産生終生罰金。Part A若是免費的，不會有罰金，若是點數不夠需要購買，則沒有買的年份每年罰10%,這個罰金不是一次性的，只要享受Medicare,終生的每月都要額外付這個月罰金。Part B也一樣，也是該買沒有買的年份每年的10%，終生罰款。Part D罰金該買而沒有買的每月保費的1%，例如14個月沒有買，罰金就是月保費再加14%,終生伴隨。

15.晚買罰金有沒有例外？沒有買的月份若能提供相當福利的保險證明，或者享有低保資格，即Medicaid，俗稱白卡，罰金即可免除。或者若Part D享受困難補助，D部分罰金可以免除。

16.享受Medicare有哪兩種做法？原始Medicare和置換型Medicare。

(1).原始Medicare,則直接憑A B紅藍卡報銷，需要另買一個藥計劃Drug D,最好再買一個Medigap,或Medicare Supplemental,這樣有重大疾病時自己負擔的金額就能減少到最少。

(2).置換型Medicare,即Advantage C,那就要買包含Drug D的C計劃，否則，除非使用MSA，或不含D的PFFS計劃，則不能單獨再另行購買D計劃，若強買的話會讓C計劃自動退出。兩種做法計劃的優缺點在文章前部分表格裏已經說明了。

17.年度開放期 年度選計劃期是10月15日到12月7日，這段期間適用于所有Medicare申請人，可以選C計劃或D計劃。已在C計劃裏的選換計劃開放期是1月1日到3月31日，這段期間僅限于已經登記在C計劃裏的Medicare受益人，用于轉換C計劃，或通過選購D計劃由C計劃回歸到原始Medicare，但不能從一個D計劃換成另一個D計劃。詳細請看下表：