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【有片】專家解惑:股市不穩、長期低率,我的社保金、養老金,該如何佈局?


【有片】專家解惑:股市不穩、長期低率,我的社保金、養老金,該如何佈局?

【美南新聞記者蕭永群報導】疫情之下,不僅對於人們的生活方式,也對於金融市場造成了嚴重的影響,面對如今動盪的局勢,一般民眾最希望的,不外乎就是要保健身體、再來就是守好財富,究竟在這樣股市起伏不定、市場低利率的情況下,民眾該如何為資產佈局,長此以往才不會使自己的荷包、退休金縮水?


低利率,股市下跌,及社保金流失現況?

在過去的幾個月里,新冠疫情正在改變全世界人們的生活,也給傳統金融市場造成了前所未有的混亂。股市史無前例的大幅震蕩, 猶記得在三月初,七天之內美股狂跌導致三次熔斷,可謂是百年難得一見。Delta Financial Services副總裁萬果指出,經濟情勢的變化其實從去年就開始了。美國10年期的國債收益率在2019年一度跌破1.5%。隨著今年新冠病毒的全球爆发、美聯儲連續降息,在三月中降到0的歷史低位,三月底的時候又通過了2兆的經濟刺激計劃。在不久的將來,低利率在全世界範圍會成為常態。

除了資本市場,作為美國人基本退休保障的聯邦醫療保險(Medicare),和社會保障金(Social Security)也拉起警報。美國的政府相關部門在去年就公布了一個報告中指出:「社會保障金,將在2035年破產。」而聯邦醫療保險則在2026年就會入不敷出。也就是說以後來自社會福利這部分的退休金會自動減少,在醫療方面的門診費和自付費用將會有增加。


股市行情不穩定、長期低率,社保金還岌岌可危,如何考慮投資策略呢?

萬果指出,一般情況下,股票和債券是通常的投資選擇。債券風險低,但是受低利率影響,整體收益也會下滑;股票的專業度要求高,風險大。當人們的年齡逐漸接近退休年齡的時候,安全性和可預期性會是他們看重的方面。

而有保證性退休收入,除了來自政府福利的社保金以外,只有另外兩種: 一種是Pension, 還有一種就是年金。Pension通常是美國政府公務人員享有的福利待遇;以前有的大公司也會給一部分的員工配置pension, 但是現在已經很少有公司會有這樣的福利了。私人的退休金其實就是年金。什麽是年金呢?年金是個人與保險公司之間的合同。投保人購買年金以後,從約定的時間開始,按照約定的數額領取退休金,一直領到投保人去世為止。


年金對投資者的幾大利多

萬果分析,年金主要的好處在於可預期的固定收入,而且是終身的收入。也就是說,只要投保人還活著,哪怕投保的本金全部已經取完了,即使是金融市場下跌,保險公司也必須按照投保時候所約定的金額終身支付養老金。從稅務規則來看,年金和401k /IRA賬戶一樣,也具有延稅的優點,換句話說就是每一年投入的本金所獲得的收益不需要要交稅,經過較長的時期這樣利滾利,它的收益是非常可觀的。不同於401K或IRA賬戶,年金的存款沒有上限,可以根據自己的需要進行投放。那麼哪些錢可以存到年金里呢?萬果指出,銀行賬戶里的現金是可以直接來買年金的。其他的退休賬戶里比如IRA賬戶,或者前公司的401K賬戶,這些賬戶中的錢也可以一次性轉入年金。


年金長期佈局,我何時才能領?有無可能領不到?

萬果提醒,領取年金的年齡必須符合59九歲半以上,這是國稅局規定的取錢年齡,只要符合這個年齡,年金的存放期並不需要很久。在本金放進去的當年,或者約定的幾年後,就可以領取固定收入了。

此外,若是投保人在領取之前,就不幸逝世,這種情況下受益人可以領取本金和收益部分。或是投保人去世時,還有未領完的余額,受益人也是可以領取的。


我適合購買年金嗎?

對於普通的小企業主,或者普通的工薪階族,不期待大額回報,但求穩定的可預期的退休收入,萬果指出,年金是一個合適的選擇。對於持有大量的高風險投資的朋友呢,在接近退休年齡的時候,年金也可以成為一個安全閥,一個安全的補充配置。

另外,若因為身體原因無法購買人壽保險的人,因為有的年金產品里面包含了長期護理的功能。或者已經有人壽保險的人,可以用年金作為一個退休收入的補充。年金一定不是高回報的投資,但一定是穩健無風險的投資,在目前低利率的金融環境下是合理的選擇。


總結來說,年金如今已經成為許多民眾都切身關注的問題。若是想對年金方面、資產布局有更深入了解,可洽Delta Financial Services,聯繫郵箱:Coco.Wan@delta-financial.com。