【有片】「營業中斷險」是什麼？律師：疫情期間，保險經紀說不理賠別盡信！

【美南新聞記者蕭永群報導】疫情之下，企業保險理賠出現了什麼樣的現象？近來熱議的「營業中斷險」又是什麼？保險契約中，「病毒條款」對疫情之下的理賠造成了何種影響？本台獨家專訪到了德州執照律師、以及美國特許金融分析師，來帶民眾深入了解。

疫情之下，何謂「營業中斷險」？「病毒條款」是什麼？

美國特許金融分析師 Monty Hsu指出，疫情之下餐飲業、旅遊、租車行業、娛樂等，都受到不勝枚舉的影響。他提出，近來保險中的「營業中斷險」可謂是許多企業、零售商家都密切注意的，這種保險能保護被保人，在遇到停業的時候，可以讓保險公司支付公司開銷與營業利潤，聽起來對於疫情期間受損的商家，似乎有很大的幫助。然而，疫情發展至今，並不是所有企業都受到病毒保護的原因是因為，許多保險合約中會添加「病毒條款」，因為從SARS與豬流感的前車之鑑中，保險公司意識到疫情這種天災人禍是無法預測的，於是這項條款便應運而生。

疫情得到理賠，要如何加速申請腳步、避免溝通不清？

Monty提醒，最終理賠與否，還是要透過審視保單內容，才能確定承保範圍，保單也是需要由專家仔細評估的。Monty指出，若是幸運得以理賠，營業中斷險大多賠的是無法避免的經營開銷與利潤，而不是「營業收入」，因此，保險公司有權要求被保人提供公司的財務資料。比如說，租金、薪資成本大多可以理賠，但若是餐廳的食材成本，可能就不納入理賠範圍，因為是「可以避免的」，因此，情況可以十分複雜，詳細細節仍然要請教專業的律師。

保險賠與不賠講不清，法律如何解決？

德州暨紐約州執照律師Tracy Lin指出，保險經紀人的話「不要盡信」，她最近遇到很多的案件是，許多餐館、零售業業主，因為疫情無法正常執業，卻不曉得自己的保單其實可以讓自己申請這方面的理賠，保險經紀人對長達百頁的保單本身了解不足，直接和被保人說不理賠。因此，最終要保障自身權益還是必須透過親自了解保單內容、或訴諸專家。業主也應該仔細詢問保險經紀，保單上哪一個條文，有明文規定無法理賠。

保單就是一份「文字合約」，可經詮釋，業主要注意哪幾條？

Tracy Lin分享，自三月份時，全美已經有約175個與保險理賠相關的官司開打了，Tracy更提醒，保單就是一份「合約」，而合約又是由文字所組成，總是會有詮釋空間，若是保單上沒有明確定義有「病毒條款」，這時候就是律師發揮的地方。不過她指出，一般小商家如果只有購買「責任保險」（liability insurance）就沒什麼機會，若是有購買「商業財產險」（commercial property insurance）的業主，可以仔細閱讀一下保單是否有營業中斷險、以及病毒條款。

除了營業中斷險，還有這些條款可以作為保障企業渠道....

Monty指出，除了營業中斷險以外，民眾還可以注意保單上是否有「公權力條款」(Civil Authority Coverage)，也就是說，若是由政府公權力介入，導致企業無法營業，也可能構成理賠範圍，舉例來說就像是「居家令」等命令，但Monty提醒，詳細細節會依各州政策有所不同，有些州保障被保人、有些州比較保障保險公司，此外，「居家令」命令的文字細節也會對理賠與否所影響，因此詳細細節還是必須諮詢律師或專家。

另外，還可以注意「連帶責任條款」，也就是說客戶出現問題，連帶對企業造成影響時，可以理賠。但每張保單上寫法大相徑庭，若是有模糊之處，可能就能成為維護自身權利的契機。

總體來說，Monty指出，保險理賠的過程可能會十分冗長，若是要加快處理步伐，業主能做的就是將財務資料準備妥當，需要用上時，馬上就可以提供給律師、鑑識會計人員、外部顧問，就能省下不少處理時間。