【有片】「营业中断险」是什麼？律师：疫情期间，保险经纪说不理赔别尽信！

【美南新闻记者萧永群报导】疫情之下，企业保险理赔出现了什麼样的现象？近来热议的「营业中断险」又是什麼？保险契约中，「病毒条款」对疫情之下的理赔造成了何种影响？本台独家专访到了德州执照律师、以及美国特许金融分析师，来带民眾深入了解。

疫情之下，何谓「营业中断险」？「病毒条款」是什麼？

美国特许金融分析师 Monty Hsu指出，疫情之下餐饮业、旅游、租车行业、娱乐等，都受到不胜枚举的影响。他提出，近来保险中的「营业中断险」可谓是许多企业、零售商家都密切注意的，这种保险能保护被保人，在遇到停业的时候，可以让保险公司支付公司开销与营业利润，听起来对於疫情期间受损的商家，似乎有很大的帮助。然而，疫情发展至今，并不是所有企业都受到病毒保护的原因是因為，许多保险合约中会添加「病毒条款」，因為从SARS与猪流感的前车之鑑中，保险公司意识到疫情这种天灾人祸是无法预测的，於是这项条款便应运而生。

疫情得到理赔，要如何加速申请脚步、避免沟通不清？

Monty提醒，最终理赔与否，还是要透过审视保单内容，才能确定承保范围，保单也是需要由专家仔细评估的。Monty指出，若是幸运得以理赔，营业中断险大多赔的是无法避免的经营开销与利润，而不是「营业收入」，因此，保险公司有权要求被保人提供公司的财务资料。比如说，租金、薪资成本大多可以理赔，但若是餐厅的食材成本，可能就不纳入理赔范围，因為是「可以避免的」，因此，情况可以十分复杂，详细细节仍然要请教专业的律师。

保险赔与不赔讲不清，法律如何解决？

德州暨纽约州执照律师Tracy Lin指出，保险经纪人的话「不要尽信」，她最近遇到很多的案件是，许多餐馆、零售业业主，因為疫情无法正常执业，却不晓得自己的保单其实可以让自己申请这方面的理赔，保险经纪人对长达百页的保单本身了解不足，直接和被保人说不理赔。因此，最终要保障自身权益还是必须透过亲自了解保单内容、或诉诸专家。业主也应该仔细询问保险经纪，保单上哪一个条文，有明文规定无法理赔。

保单就是一份「文字合约」，可经詮释，业主要注意哪几条？

Tracy Lin分享，自三月份时，全美已经有约175个与保险理赔相关的官司开打了，Tracy更提醒，保单就是一份「合约」，而合约又是由文字所组成，总是会有詮释空间，若是保单上没有明确定义有「病毒条款」，这时候就是律师发挥的地方。不过她指出，一般小商家如果只有购买「责任保险」（liability insurance）就没什麼机会，若是有购买「商业财產险」（commercial property insurance）的业主，可以仔细阅读一下保单是否有营业中断险、以及病毒条款。

除了营业中断险，还有这些条款可以作為保障企业渠道....

Monty指出，除了营业中断险以外，民眾还可以注意保单上是否有「公权力条款」(Civil Authority Coverage)，也就是说，若是由政府公权力介入，导致企业无法营业，也可能构成理赔范围，举例来说就像是「居家令」等命令，但Monty提醒，详细细节会依各州政策有所不同，有些州保障被保人、有些州比较保障保险公司，此外，「居家令」命令的文字细节也会对理赔与否所影响，因此详细细节还是必须諮询律师或专家。

另外，还可以注意「连带责任条款」，也就是说客户出现问题，连带对企业造成影响时，可以理赔。但每张保单上写法大相径庭，若是有模糊之处，可能就能成為维护自身权利的契机。

总体来说，Monty指出，保险理赔的过程可能会十分冗长，若是要加快处理步伐，业主能做的就是将财务资料準备妥当，需要用上时，马上就可以提供给律师、鑑识会计人员、外部顾问，就能省下不少处理时间。