水管凍裂保險理賠須知

【安穩保險 楊德清】昨天大休斯頓地區突然降溫至18華氏度，雖然大家都很謹慎，采取了預防措施，但還是有一些房屋遭受了水管凍裂的損失，下面介紹一些保險理賠的注意事項供參考。

一．什麽樣的保單包含水管破裂保項？

不是所有的保單都賠付水管凍裂，只有包含水有關損害(water related damage)的保單才賠付水管破裂，以下是幾種含水損壞的保單：

（1）自住房的HOA+，HO3，HOB這樣的保單都包含有水管破裂的保項，而HOA基本保法(basic form)裏則不包含水管破裂的保項。

（2） 出租房TDP3這樣的保單也包含有水管破裂的保項，而TDP1基本保法裏則不包含水管破裂的保項。

下表是德州保險局各種保法的大概內容：

二．含水管破裂的保單理賠受不受自付額限制？

受自付額限制，房屋保險通常有兩個自付額，一個是AOP(allother perils), 另一個是Wind and Hail, 水管破裂屬于AOP(其他災害項)自付額，這項自付額一般是房子建築保額的百分比，1%-5%，或者是個固定值，比如$2500. 自付額以內的損失客戶需要自理，超出自付額的部分由保險公司支付。

叁.  HOA，TDP1基本保法水管凍裂能否得到理賠？

HOA，TDP1 基本保法裏不包含水相關的損壞項目，所以水管凍裂不能得到理賠。

四．發生破裂後能否通過更新保單而獲得理賠？

不能。可以更新，但更新後只能對之後的損失有效，不能理賠已經發生的損失。

五．哪些損失可以在水管破裂保項裏得到理賠？

若保單有水相關損壞條款的話，由破裂引起的其他損失也在理賠範圍裏，比如因此而引起的建築部分的拆開維修及維修後的複原，被水泡壞的財産，如地板，家具及個人物品的修理或更換。

但需注意若水管破裂與日常維護有關，該修理的沒有及時修理，這種情況下爆裂的器件的修換並不包含在保險理賠中。比如水管，熱水器，洗碗機這部分器件的更換費用。

六.  哪些損失不在房屋保險理賠範圍之內?

1. 水管凍裂時房子是空的。

2. 房子空閑若幹天後造成的損失，空閑天數在保單裏有說明，通常是自住房30天，出租房60天。

3. 正常使用與磨損造成的損失。

4. 風，雪，冰雹造成的對庭院植物的損害。

5. 持續與重複的水流造成的損失。

6. 黴菌，除非保單有保。

7. 淹水，地震，白蟻。

以下是德州保險局列出的房屋保險不包含的保項明細：

七． 如何理賠？

1.   可以直接打保險公司電話。

2.   有些保險公司提供了網上理賠的服務，很方便，可以上保險公司網站提交理賠申請和信息，既方便又快捷。

3.   若有保險公司的電子郵件，也可以發電子郵件。

4.   聯系保險代理。保險代理是中介，沒有理賠的權力，也需要將客戶的理賠申請轉達給保險公司，因爲同樣受災，保險代理也許聯系不上，這時就可以直接與保險公司聯系。

八．理賠需要在事發多少天之內通知保險公司？

房屋保險是Per Occurrence (相對于claimmade)性質的, 就是說若損失發生在保單有效期之內的損失，在保單過期之後也可以理賠，這樣的話時間幾乎是沒有限制的。所以保戶不必著急，有足夠的時間申請理賠，在災害剛發生時保險公司聯系不上沒有關系，過幾天再申請理賠都沒有關系。但若條件許可，盡早申報會減少麻煩，過太久理賠時如何證明是過去某個時間段造成的損失是個問題，而且會有很多疑問，需要提供相關證明，盡量在事發後一到兩周內向保險公司通知理賠。

九．是否需要保險公司先評估後才能修理？

災害出現時保險公司，保險代理都很忙，有時候打電話都需要很長時間，或者因爲都在災區，聯系不上，這樣也不用著急，保險公司允許應急修理，非應急部分最好等保險公司來檢查過再修。堅持不了的部分可以先修理，每一步都留下照片，修理收據，事後再找保險公司理賠。比如水管破裂的修理就屬于應急修理，牆壁的恢複若不急的話最好等保險公司看過在補回去，但若有照片證明，補回去後保險公司通常也能接受。泡壞的地板及家具，個人物品也最好等保險公司檢查評估後再安排修理或換新。

十．修理是否需要專業人士？

德州從2019年9月以後規定水務修理不需要執照，若雇傭沒有執照的水工修理，只要有正式發票與收據，照片，保險公司都能接受。不過修理若不符合行業標准，將來因這部分修理出了事故，保險公司有可能會追究修理方的責任。在商業保單裏加上subrogation waiver一條，則可避免保險公司追究施工責任。

十一．隔壁鄰居家漏水造成的損失誰來賠付？

漏水屬于極寒天氣的原因，不屬于人爲的責任，除非有建築不合乎法規規定，所以鄰居並沒有責任，需要用自己的保險支付。

十二.  水管凍裂時因爲出差或出國，不在家，或房子沒有租出去，能否理賠？

根據保險局規定，房子沒有人住時的水管凍裂不能理賠，這要看保單規定，一般是自住房騰空超過一個月，出租房二個月保險公司就不予理賠了。除非買了空房子的保險，而且含有水方面的損害。

十叁.  在凍災之前還有一個損失，能否與這次凍災一起保賠，算一次理賠？

不能，要算兩次理賠，受兩次自付額的限制。

十四.   租客沒有采取措施包水管，能否追究租客的責任？

不能，房子維護是房東的責任，要用房東的保險理賠。保險是非過失合約，即便是因非故意的過失造成的損失，保險也是可以理賠的。

十五.  屋主沒有買房子保險，能否用租客的保險理賠？

不能，租客買的只是租客的個人物品及叁責險，不包含房子建築部分。

十六.  租客個人物品因水管凍裂，能否追究房東的責任，請房東賠付？

不能，租客的個人物品由租客自己的保險負責，房東對嚴寒凍壞水管沒有人爲責任，屬于房客保險理賠範疇。

十七.  水管漏水造成了房間局部地板或地毯損失，保險公司會局部修理還是更換整個房間？

原則上是修理複原，若不能複原，比如材料顔色不能搭配，保險公司會更換整個房間（不是整個房子）。

十八.  地面有水，是否等保險公司來看過再抽幹，還是現在就抽幹，現在抽幹保險公司看不到損失會不會不理賠？

保險公司鼓勵降低繼續損害的所有措施，容易實現的措施可以先采取，難的等保險理賠員檢驗以後再請專業人士去處理。保留照片，協助保險公司了解損害的如實情況，進行合理理賠。

十九.  房子因爲漏水住不了時可否租住旅館？

可以，房屋保險或出租房保險裏有個D項保險，就是保的loss of use，失去可居住性時外出租住旅館的費用可以報銷，但受自付額限制。

二十.  出租房若因漏水住不了時怎麽補償房客？

若是短期能修複的，可以減免相應期限內的房租，房東可以從保險獲得loss of use 的賠付，若是長期的，則可以無條件解除合約，讓房客另找地方。

二十一.  遊泳池損害能否得到理賠？

遊泳池屬于其他結構，若申請保險時有上報，會與分體車庫，籬笆一樣在B項裏包括。

二十二.  Townhouse 水管凍裂誰負責？

看保險情況，若小區保險包括每戶的保險，則用小區保險報賠，若小區保險不包括各戶保險，那各戶自己需要買保險，由自己的保險負責理賠。

二十叁.  Condo 共度屋水管凍裂誰負責？

外部主結構由小區保險負責，而內部的設施及個人物品由自己的保險HO6負責

二十四.  水管凍裂理賠會不會漲保費？

理賠原因有兩類，一類是天氣原因，即天災(weather related)，一類是與人的行爲有關(non weather related)。天災沒有屋主責任，很多standard company 都不漲保費，而sur plus line公司還是會漲保費。水管凍裂與維護有很大關系，理賠也是按AOP理賠算的，兩類保險公司都會漲保費。

二十五.  報賠後發現損失小于自付額，可否撤回理賠？

可以，最好在理賠員還沒到來之前，盡早給保險公司聯系撤銷(withdraw)理賠，這樣就不會上理賠記錄，否則，即便因自付額大于損失拿不到錢，也會有理賠記錄。

二十六.  買主能否查到房屋的理賠記錄？記錄多會不會影響房屋賣價？會不會影響保險信譽？

理賠記錄可以通過買保險詢價時查到，或支付第叁方公司費用查到。非天氣原因的理賠多會被認爲與房屋或屋主有關，天氣原因理賠與地區有關，與房屋結構有關的理賠多了買主可能會有顧慮。但從保險角度上講，理賠記錄是跟隨屋主的，會影響原屋主的信譽，不會影響下任屋主的信譽。

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