水管冻裂保险理赔须知

【安稳保险 杨德清】昨天大休斯顿地区突然降温至18华氏度，虽然大家都很谨慎，采取了预防措施，但还是有一些房屋遭受了水管冻裂的损失，下面介绍一些保险理赔的注意事项供参考。

一．什么样的保单包含水管破裂保项？

不是所有的保单都赔付水管冻裂，只有包含水有关损害(water related damage)的保单才赔付水管破裂，以下是几种含水损坏的保单：

（1）自住房的HOA+，HO3，HOB这样的保单都包含有水管破裂的保项，而HOA基本保法(basic form)里则不包含水管破裂的保项。

（2） 出租房TDP3这样的保单也包含有水管破裂的保项，而TDP1基本保法里则不包含水管破裂的保项。

下表是德州保险局各种保法的大概内容：

二．含水管破裂的保单理赔受不受自付额限制？

受自付额限制，房屋保险通常有两个自付额，一个是AOP(allother perils), 另一个是Wind and Hail, 水管破裂属于AOP(其他灾害项)自付额，这项自付额一般是房子建筑保额的百分比，1%-5%，或者是个固定值，比如$2500. 自付额以内的损失客户需要自理，超出自付额的部分由保险公司支付。

三.  HOA，TDP1基本保法水管冻裂能否得到理赔？

HOA，TDP1 基本保法里不包含水相关的损坏项目，所以水管冻裂不能得到理赔。

四．发生破裂后能否通过更新保单而获得理赔？

不能。可以更新，但更新后只能对之后的损失有效，不能理赔已经发生的损失。

五．哪些损失可以在水管破裂保项里得到理赔？

若保单有水相关损坏条款的话，由破裂引起的其他损失也在理赔范围里，比如因此而引起的建筑部分的拆开维修及维修后的复原，被水泡坏的财产，如地板，家具及个人物品的修理或更换。

但需注意若水管破裂与日常维护有关，该修理的没有及时修理，这种情况下爆裂的器件的修换并不包含在保险理赔中。比如水管，热水器，洗碗机这部分器件的更换费用。

六.  哪些损失不在房屋保险理赔范围之内?

1. 水管冻裂时房子是空的。

2. 房子空闲若干天后造成的损失，空闲天数在保单里有说明，通常是自住房30天，出租房60天。

3. 正常使用与磨损造成的损失。

4. 风，雪，冰雹造成的对庭院植物的损害。

5. 持续与重复的水流造成的损失。

6. 霉菌，除非保单有保。

7. 淹水，地震，白蚁。

以下是德州保险局列出的房屋保险不包含的保项明细：

七． 如何理赔？

1.   可以直接打保险公司电话。

2.   有些保险公司提供了网上理赔的服务，很方便，可以上保险公司网站提交理赔申请和信息，既方便又快捷。

3.   若有保险公司的电子邮件，也可以发电子邮件。

4.   联系保险代理。保险代理是中介，没有理赔的权力，也需要将客户的理赔申请转达给保险公司，因为同样受灾，保险代理也许联系不上，这时就可以直接与保险公司联系。

八．理赔需要在事发多少天之内通知保险公司？

房屋保险是Per Occurrence (相对于claimmade)性质的, 就是说若损失发生在保单有效期之内的损失，在保单过期之后也可以理赔，这样的话时间几乎是没有限制的。所以保户不必着急，有足够的时间申请理赔，在灾害刚发生时保险公司联系不上没有关系，过几天再申请理赔都没有关系。但若条件许可，尽早申报会减少麻烦，过太久理赔时如何证明是过去某个时间段造成的损失是个问题，而且会有很多疑问，需要提供相关证明，尽量在事发后一到两周内向保险公司通知理赔。

九．是否需要保险公司先评估后才能修理？

灾害出现时保险公司，保险代理都很忙，有时候打电话都需要很长时间，或者因为都在灾区，联系不上，这样也不用着急，保险公司允许应急修理，非应急部分最好等保险公司来检查过再修。坚持不了的部分可以先修理，每一步都留下照片，修理收据，事后再找保险公司理赔。比如水管破裂的修理就属于应急修理，墙壁的恢复若不急的话最好等保险公司看过在补回去，但若有照片证明，补回去后保险公司通常也能接受。泡坏的地板及家具，个人物品也最好等保险公司检查评估后再安排修理或换新。

十．修理是否需要专业人士？

德州从2019年9月以后规定水务修理不需要执照，若雇佣没有执照的水工修理，只要有正式发票与收据，照片，保险公司都能接受。不过修理若不符合行业标准，将来因这部分修理出了事故，保险公司有可能会追究修理方的责任。在商业保单里加上subrogation waiver一条，则可避免保险公司追究施工责任。

十一．隔壁邻居家漏水造成的损失谁来赔付？

漏水属于极寒天气的原因，不属于人为的责任，除非有建筑不合乎法规规定，所以邻居并没有责任，需要用自己的保险支付。

十二.  水管冻裂时因为出差或出国，不在家，或房子没有租出去，能否理赔？

根据保险局规定，房子没有人住时的水管冻裂不能理赔，这要看保单规定，一般是自住房腾空超过一个月，出租房二个月保险公司就不予理赔了。除非买了空房子的保险，而且含有水方面的损害。

十三.  在冻灾之前还有一个损失，能否与这次冻灾一起保赔，算一次理赔？

不能，要算两次理赔，受两次自付额的限制。

十四.   租客没有采取措施包水管，能否追究租客的责任？

不能，房子维护是房东的责任，要用房东的保险理赔。保险是非过失合约，即便是因非故意的过失造成的损失，保险也是可以理赔的。

十五.  屋主没有买房子保险，能否用租客的保险理赔？

不能，租客买的只是租客的个人物品及三责险，不包含房子建筑部分。

十六.  租客个人物品因水管冻裂，能否追究房东的责任，请房东赔付？

不能，租客的个人物品由租客自己的保险负责，房东对严寒冻坏水管没有人为责任，属于房客保险理赔范畴。

十七.  水管漏水造成了房间局部地板或地毯损失，保险公司会局部修理还是更换整个房间？

原则上是修理复原，若不能复原，比如材料颜色不能搭配，保险公司会更换整个房间（不是整个房子）。

十八.  地面有水，是否等保险公司来看过再抽干，还是现在就抽干，现在抽干保险公司看不到损失会不会不理赔？

保险公司鼓励降低继续损害的所有措施，容易实现的措施可以先采取，难的等保险理赔员检验以后再请专业人士去处理。保留照片，协助保险公司了解损害的如实情况，进行合理理赔。

十九.  房子因为漏水住不了时可否租住旅馆？

可以，房屋保险或出租房保险里有个D项保险，就是保的loss of use，失去可居住性时外出租住旅馆的费用可以报销，但受自付额限制。

二十.  出租房若因漏水住不了时怎么补偿房客？

若是短期能修复的，可以减免相应期限内的房租，房东可以从保险获得loss of use 的赔付，若是长期的，则可以无条件解除合约，让房客另找地方。

二十一.  游泳池损害能否得到理赔？

游泳池属于其他结构，若申请保险时有上报，会与分体车库，篱笆一样在B项里包括。

二十二.  Townhouse 水管冻裂谁负责？

看保险情况，若小区保险包括每户的保险，则用小区保险报赔，若小区保险不包括各户保险，那各户自己需要买保险，由自己的保险负责理赔。

二十三.  Condo 共度屋水管冻裂谁负责？

外部主结构由小区保险负责，而内部的设施及个人物品由自己的保险HO6负责

二十四.  水管冻裂理赔会不会涨保费？

理赔原因有两类，一类是天气原因，即天灾(weather related)，一类是与人的行为有关(non weather related)。天灾没有屋主责任，很多standard company 都不涨保费，而sur plus line公司还是会涨保费。水管冻裂与维护有很大关系，理赔也是按AOP理赔算的，两类保险公司都会涨保费。

二十五.  报赔后发现损失小于自付额，可否撤回理赔？

可以，最好在理赔员还没到来之前，尽早给保险公司联系撤销(withdraw)理赔，这样就不会上理赔记录，否则，即便因自付额大于损失拿不到钱，也会有理赔记录。

二十六.  买主能否查到房屋的理赔记录？记录多会不会影响房屋卖价？会不会影响保险信誉？

理赔记录可以通过买保险询价时查到，或支付第三方公司费用查到。非天气原因的理赔多会被认为与房屋或屋主有关，天气原因理赔与地区有关，与房屋结构有关的理赔多了买主可能会有顾虑。但从保险角度上讲，理赔记录是跟随屋主的，会影响原屋主的信誉，不会影响下任屋主的信誉。

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