【有片】專家解惑：股市不穩、長期低率，我的社保金、養老金，該如何佈局？

【美南新聞記者蕭永群報導】疫情之下，不僅對於人們的生活方式，也對於金融市場造成了嚴重的影響，面對如今動盪的局勢，一般民眾最希望的，不外乎就是要保健身體、再來就是守好財富，究竟在這樣股市起伏不定、市場低利率的情況下，民眾該如何為資產佈局，長此以往才不會使自己的荷包、退休金縮水？

低利率，股市下跌，及社保金流失現況？

在過去的幾個月里，新冠疫情正在改變全世界人們的生活，也給傳統金融市場造成了前所未有的混亂。股市史無前例的大幅震蕩, 猶記得在三月初，七天之內美股狂跌導致三次熔斷，可謂是百年難得一見。Delta Financial Services副總裁萬果指出，經濟情勢的變化其實從去年就開始了。美國10年期的國債收益率在2019年一度跌破1.5%。隨著今年新冠病毒的全球爆发、美聯儲連續降息，在三月中降到0的歷史低位，三月底的時候又通過了2兆的經濟刺激計劃。在不久的將來，低利率在全世界範圍會成為常態。

除了資本市場，作為美國人基本退休保障的聯邦醫療保險（Medicare），和社會保障金（Social Security）也拉起警報。美國的政府相關部門在去年就公布了一個報告中指出：「社會保障金，將在2035年破產。」而聯邦醫療保險則在2026年就會入不敷出。也就是說以後來自社會福利這部分的退休金會自動減少，在醫療方面的門診費和自付費用將會有增加。

股市行情不穩定、長期低率，社保金還岌岌可危，如何考慮投資策略呢？

萬果指出，一般情況下，股票和債券是通常的投資選擇。債券風險低，但是受低利率影響，整體收益也會下滑；股票的專業度要求高，風險大。當人們的年齡逐漸接近退休年齡的時候，安全性和可預期性會是他們看重的方面。

而有保證性退休收入，除了來自政府福利的社保金以外，只有另外兩種：一種是Pension，還有一種就是年金。Pension通常是美國政府公務人員享有的福利待遇；以前有的大公司也會給一部分的員工配置pension, 但是現在已經很少有公司會有這樣的福利了。私人的退休金其實就是年金。什麽是年金呢？年金是個人與保險公司之間的合同。投保人購買年金以後，從約定的時間開始，按照約定的數額領取退休金，一直領到投保人去世為止。

年金對投資者的幾大利多

萬果分析，年金主要的好處在於可預期的固定收入，而且是終身的收入。也就是說，只要投保人還活著，哪怕投保的本金全部已經取完了，即使是金融市場下跌，保險公司也必須按照投保時候所約定的金額終身支付養老金。從稅務規則來看，年金和401k /IRA賬戶一樣，也具有延稅的優點，換句話說就是每一年投入的本金所獲得的收益不需要要交稅，經過較長的時期這樣利滾利，它的收益是非常可觀的。不同於401K或IRA賬戶，年金的存款沒有上限，可以根據自己的需要進行投放。那麼哪些錢可以存到年金里呢？萬果指出，銀行賬戶里的現金是可以直接來買年金的。其他的退休賬戶里比如IRA賬戶，或者前公司的401K賬戶，這些賬戶中的錢也可以一次性轉入年金。

年金長期佈局，我何時才能領？有無可能領不到？

萬果提醒，領取年金的年齡必須符合59九歲半以上，這是國稅局規定的取錢年齡，只要符合這個年齡，年金的存放期並不需要很久。在本金放進去的當年，或者約定的幾年後，就可以領取固定收入了。

此外，若是投保人在領取之前，就不幸逝世，這種情況下受益人可以領取本金和收益部分。或是投保人去世時，還有未領完的余額，受益人也是可以領取的。

我適合購買年金嗎？

對於普通的小企業主，或者普通的工薪階族，不期待大額回報，但求穩定的可預期的退休收入，萬果指出，年金是一個合適的選擇。對於持有大量的高風險投資的朋友呢，在接近退休年齡的時候，年金也可以成為一個安全閥，一個安全的補充配置。