【有片】专家解惑：股市不稳、长期低率，我的社保金、养老金，该如何佈局？

【美南新闻记者萧永群报导】疫情之下，不仅对於人们的生活方式，也对於金融市场造成了严重的影响，面对如今动盪的局势，一般民眾最希望的，不外乎就是要保健身体、再来就是守好财富，究竟在这样股市起伏不定、市场低利率的情况下，民眾该如何為资產佈局，长此以往才不会使自己的荷包、退休金缩水？

低利率，股市下跌，及社保金流失现况？

在过去的几个月里，新冠疫情正在改变全世界人们的生活，也给传统金融市场造成了前所未有的混乱。股市史无前例的大幅震荡, 犹记得在三月初，七天之内美股狂跌导致三次熔断，可谓是百年难得一见。Delta Financial Services副总裁万果指出，经济情势的变化其实从去年就开始了。美国10年期的国债收益率在2019年一度跌破1.5%。随着今年新冠病毒的全球爆发、美联储连续降息，在三月中降到0的歷史低位，三月底的时候又通过了2兆的经济刺激计划。在不久的将来，低利率在全世界范围会成為常态。

除了资本市场，作為美国人基本退休保障的联邦医疗保险（Medicare），和社会保障金（Social Security）也拉起警报。美国的政府相关部门在去年就公布了一个报告中指出：「社会保障金，将在2035年破產。」而联邦医疗保险则在2026年就会入不敷出。也就是说以后来自社会福利这部分的退休金会自动减少，在医疗方面的门诊费和自付费用将会有增加。

股市行情不稳定、长期低率，社保金还岌岌可危，如何考虑投资策略呢？

万果指出，一般情况下，股票和债券是通常的投资选择。债券风险低，但是受低利率影响，整体收益也会下滑；股票的专业度要求高，风险大。当人们的年龄逐渐接近退休年龄的时候，安全性和可预期性会是他们看重的方面。

而有保证性退休收入，除了来自政府福利的社保金以外，只有另外两种：一种是Pension，还有一种就是年金。Pension通常是美国政府公务人员享有的福利待遇；以前有的大公司也会给一部分的员工配置pension, 但是现在已经很少有公司会有这样的福利了。私人的退休金其实就是年金。什么是年金呢？年金是个人与保险公司之间的合同。投保人购买年金以后，从约定的时间开始，按照约定的数额领取退休金，一直领到投保人去世為止。

年金对投资者的几大利多

万果分析，年金主要的好处在於可预期的固定收入，而且是终身的收入。也就是说，只要投保人还活着，哪怕投保的本金全部已经取完了，即使是金融市场下跌，保险公司也必须按照投保时候所约定的金额终身支付养老金。从税务规则来看，年金和401k /IRA账户一样，也具有延税的优点，换句话说就是每一年投入的本金所获得的收益不需要要交税，经过较长的时期这样利滚利，它的收益是非常可观的。不同於401K或IRA账户，年金的存款没有上限，可以根据自己的需要进行投放。那麼哪些钱可以存到年金里呢？万果指出，银行账户里的现金是可以直接来买年金的。其他的退休账户里比如IRA账户，或者前公司的401K账户，这些账户中的钱也可以一次性转入年金。

年金长期佈局，我何时才能领？有无可能领不到？

万果提醒，领取年金的年龄必须符合59九岁半以上，这是国税局规定的取钱年龄，只要符合这个年龄，年金的存放期并不需要很久。在本金放进去的当年，或者约定的几年后，就可以领取固定收入了。

此外，若是投保人在领取之前，就不幸逝世，这种情况下受益人可以领取本金和收益部分。或是投保人去世时，还有未领完的余额，受益人也是可以领取的。

我适合购买年金吗？

对於普通的小企业主，或者普通的工薪阶族，不期待大额回报，但求稳定的可预期的退休收入，万果指出，年金是一个合适的选择。对於持有大量的高风险投资的朋友呢，在接近退休年龄的时候，年金也可以成為一个安全阀，一个安全的补充配置。