自己開公司/自僱人士醫療保險如何買？怎樣划算？

高收入者健保應該怎麼買最適合？常見問題解答

(本報休斯頓報導) 在美國，自僱人士和小企業主是經濟的中堅力量，但同時也面臨一個共同的挑戰：如何為自己和員工購買合適的醫療保險？是選擇個人醫保，還是透過公司購買團體健保？對於高收入者來說，哪種方式比較划算？本報邀請以解說清晰而聞名於華裔社區的志鵬保險，來詳細談談這些問題，幫您找到最適合的醫療保險方案。

個人健保/歐巴馬保險

個人醫療保險即常說的歐巴馬健保，是現在主要的個人醫療保險，全美超過4,000萬人在使用個人健保。這類保險是在政府建置的保險市場Health Insurance Marketplace或其他私人保險公司直接購買的保險計劃。這些計劃都是商業醫療保險而不是政府的保險，也不是只有一種計劃，並非收入高就不能購買。只是政府制定了一系列規則，要求保險公司都符合這些規則才能在政府保險市場上銷售。同時，根據收入，政府會給一些保費補貼，幫助消費者購買保險計劃。

小型企業團體醫療保險

若您自己經營公司，有至少兩位拿工資的全職員工(W-2類型，老闆也可以算，只要拿工資)，並且兩位全職員工都會購買保險，就可以公司名義購買小企業團體醫療保險(Small Business Health Insurance)。

很多人會說，兩位員工，我和我的配偶一起買可以嗎？答案是可以的，只要您和您的配偶都從公司領取薪水即可開始購買。

一、個人健保vs公司醫保，哪個比較好、比較划算？

這兩種方案比較的話，並沒有說哪一個一定就更好，只是兩種選擇各有其優缺點，每個人的身體狀況，公司架構以及健康需求都不同，以下是這兩種方案各自的優缺點，幫助大家對比了解，選出最適合自己的方案！

公司健保的優點

1. 稅收優惠：公司支付的保費可以作為業務支出，享受稅收減免。

2. 接受醫生/醫院多：公司醫保在德州可以購買PPO類型的保險，可以看所有的醫生，不像個人醫保只能購買的HMO類型保險，這類保險只能看跟保險公司合作的醫生和醫院，所以PPO醫生選擇上要更多。

3. 員工福利：提供員工保險可以增強團隊凝聚力，吸引和留住人才。

公司健保的缺點：

1. 成本較高：公司醫保的保費，尤其是PPO保險，保費比個人醫保高不少，如果有多個員工，每個人都要買保險的話，作為企業主，支出會多很多，即便是可以抵稅，但是即便算上少交的稅，很可能您還是總花費更多。

2. 管理複雜：需處理員工註冊、保費支付等事務，管理成本較高。

個人健保的優點：

1. 價格相比公司保險較低，尤其是跟PPO計劃比，價格便宜很多。同時如果您收入不是特別高(20萬/年以下)，因為您可以拿到政府提供的保費減免。

2. 彈性選擇：你可以根據自己的健康狀況和預算選擇最適合的計畫。

3. 無需複雜手續：申請流程簡單，選擇保險計畫時，只需要考慮自己的需求，不需要考慮公司員工的需求

個人健保的缺點：

1. 根據公司的類型，有些公司個人健保的保費不能作為業務支出抵稅。作公司支出，所以無稅優惠。在這方面，建議諮詢您的會計，看看您的公司類型是否可以將醫療保險的保費抵稅。

2. 在德州只有HMO類型保險，並不是所有的醫生都可以收，需要在保險公司合作的醫生和醫院處問診。不過現在HMO類型的保險計劃，可以接收的醫生和醫院也很多了。

二、兩種醫保究竟如何選擇？

如果您是以下這兩種情況，請選擇個人健保：

選擇個人健保

1. 如果您公司沒有員工，並且你身體健康，看病比較少，沒有很多重大的醫療需求，建議買個人醫保，因為價格低很多。

2. 您的收入並不是特別高，小於20萬/年，這種情況，政府給的醫保補貼可能比您走公司抵稅省下的稅款要更多，您的總花費會更少。

如果是以下這三種情況，建議買公司健保。

選擇公司健保

1. 如果您公司有員工，想要給員工更好的福利，提升企業招募時的競爭力，且員工收入都較高(大於$7萬/年)，建議選擇公司醫保。

2. 您有員工，並且員工平均年齡較小，並且大部分人身體狀況良好，這種情況，購買公司醫保選擇自擔保險(Self-funded)類型的團體醫保，可以拿到很便宜的醫保計劃

3. 如果您想去看所有的醫生，不想受保險公司網絡限制，或您現在有一些比較重大的醫療需求，需要看癌症或疑難雜症等需要更多的醫生，則買公司PPO醫保會更合適。

三、高收入者的醫療保險策略

對於高收入的自僱人士和小型企業主，醫療保險可以考慮以下的策略：

選擇高自付額的健保計畫(High Deductible Health Plan)，同時開啟健康儲蓄帳戶(HSA)，什麼是高自付額醫保呢和HSA帳戶呢？

高自付醫保簡稱HDHP醫保，保費較低，但自付額較高，除了一年一次體檢之外，若您需要做手術，做檢查，看醫生等，在自付額之內您要自己去全額支付，自付額之後全部為保險公司支付。這種保險一般自付額在$4000-$7000/人，適合健康狀況良好、不常就醫的人。

HSA是健康儲蓄帳戶，這種帳戶允許將稅前收入存入帳戶，用於支付醫療費用。帳戶內的資金可累積，且投資收益免稅。但這裡面的錢只能用來支付醫療費用（看病，看牙，配眼鏡，近視手術等）不能取出來進行消費。

只要您選擇了高自付額醫保計劃，您就可以去銀行開一個HSA帳戶，然後向帳戶內存錢，享受稅收優惠。這裡有個迷思，就是很多人說，我選的健保計畫自付額$8500，這麼高的自付額算高自付額計畫了吧？我可以去開HSA帳戶對嗎？

並非如此，國稅局對於高自付額醫保計劃有明確的規定，在2025年，只有醫保計劃的自付額在$1650到$8300之間的醫療保險計劃，才能符合條件。

所以如果您想利用HDHP+HSA這樣的機制，一定要找一位專業的保險經紀諮詢，並且跟您的CPA確認好再進行。

四、常見問題解答

問題1：我可以同時擁有個人健保和公司健保嗎？

答：可以，但通常沒有必要。雙重保險可能會導致額外的費用和複雜的理賠流程。

問題2：如果員工很少，能買公司健保嗎？

答：可以。只要有兩位全職員工(包括老闆)，就可以購買小企業團體健保。

問題3：不買HDHP，HSA帳戶的資金會消失嗎？

答：HSA帳戶的資金是您自己的錢，如果不購買高自付額醫保，您只是不能存入，但是可以用來支付各類醫療費用。

身為自僱人士或小企業主，購買醫療保險不僅是為了應對突發的醫療費用，更是為了給自己和員工一份安心。無論是選擇個人健保或公司健保，關鍵在於依照自己的需求和預算，找到最適合的方案。如果您需要專業的協助，歡迎聯絡志鵬保險了解詳細資訊。

志鵬保險專精於: 奧巴馬保險、醫療保險、紅藍卡保險、汽車保險、房屋保險、人壽保險。電話: 832-460-5669。地址: 7001 Corporate Dr., Suite 218, Houston TX。

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