自己开公司/自僱人士医疗保险如何买？怎样划算？

高收入者健保应该怎麼买最适合？常见问题解答

(本报休斯顿报导) 在美国，自僱人士和小企业主是经济的中坚力量，但同时也面临一个共同的挑战：如何為自己和员工购买合适的医疗保险？是选择个人医保，还是透过公司购买团体健保？对於高收入者来说，哪种方式比较划算？本报邀请以解说清晰而闻名於华裔社区的志鹏保险，来详细谈谈这些问题，帮您找到最适合的医疗保险方案。

个人健保/欧巴马保险

个人医疗保险即常说的欧巴马健保，是现在主要的个人医疗保险，全美超过4,000万人在使用个人健保。这类保险是在政府建置的保险市场Health Insurance Marketplace或其他私人保险公司直接购买的保险计划。这些计划都是商业医疗保险而不是政府的保险，也不是只有一种计划，并非收入高就不能购买。只是政府制定了一系列规则，要求保险公司都符合这些规则才能在政府保险市场上销售。同时，根据收入，政府会给一些保费补贴，帮助消费者购买保险计划。

小型企业团体医疗保险

若您自己经营公司，有至少两位拿工资的全职员工(W-2类型，老闆也可以算，只要拿工资)，并且两位全职员工都会购买保险，就可以公司名义购买小企业团体医疗保险(Small Business Health Insurance)。

很多人会说，两位员工，我和我的配偶一起买可以吗？答案是可以的，只要您和您的配偶都从公司领取薪水即可开始购买。

一、个人健保vs公司医保，哪个比较好、比较划算？

这两种方案比较的话，并没有说哪一个一定就更好，只是两种选择各有其优缺点，每个人的身体状况，公司架构以及健康需求都不同，以下是这两种方案各自的优缺点，帮助大家对比了解，选出最适合自己的方案！

公司健保的优点

1. 税收优惠：公司支付的保费可以作為业务支出，享受税收减免。

2. 接受医生/医院多：公司医保在德州可以购买PPO类型的保险，可以看所有的医生，不像个人医保只能购买的HMO类型保险，这类保险只能看跟保险公司合作的医生和医院，所以PPO医生选择上要更多。

3. 员工福利：提供员工保险可以增强团队凝聚力，吸引和留住人才。

公司健保的缺点：

1. 成本较高：公司医保的保费，尤其是PPO保险，保费比个人医保高不少，如果有多个员工，每个人都要买保险的话，作為企业主，支出会多很多，即便是可以抵税，但是即便算上少交的税，很可能您还是总花费更多。

2. 管理复杂：需处理员工註册、保费支付等事务，管理成本较高。

个人健保的优点：

1. 价格相比公司保险较低，尤其是跟PPO计划比，价格便宜很多。同时如果您收入不是特别高(20万/年以下)，因為您可以拿到政府提供的保费减免。

2. 弹性选择：你可以根据自己的健康状况和预算选择最适合的计画。

3. 无需复杂手续：申请流程简单，选择保险计画时，只需要考虑自己的需求，不需要考虑公司员工的需求

个人健保的缺点：

1. 根据公司的类型，有些公司个人健保的保费不能作為业务支出抵税。作公司支出，所以无税优惠。在这方面，建议諮询您的会计，看看您的公司类型是否可以将医疗保险的保费抵税。

2. 在德州只有HMO类型保险，并不是所有的医生都可以收，需要在保险公司合作的医生和医院处问诊。不过现在HMO类型的保险计划，可以接收的医生和医院也很多了。

二、两种医保究竟如何选择？

如果您是以下这两种情况，请选择个人健保：

选择个人健保

1. 如果您公司没有员工，并且你身体健康，看病比较少，没有很多重大的医疗需求，建议买个人医保，因為价格低很多。

2. 您的收入并不是特别高，小於20万/年，这种情况，政府给的医保补贴可能比您走公司抵税省下的税款要更多，您的总花费会更少。

如果是以下这三种情况，建议买公司健保。

选择公司健保

1. 如果您公司有员工，想要给员工更好的福利，提升企业招募时的竞争力，且员工收入都较高(大於$7万/年)，建议选择公司医保。

2. 您有员工，并且员工平均年龄较小，并且大部分人身体状况良好，这种情况，购买公司医保选择自担保险(Self-funded)类型的团体医保，可以拿到很便宜的医保计划

3. 如果您想去看所有的医生，不想受保险公司网络限制，或您现在有一些比较重大的医疗需求，需要看癌症或疑难杂症等需要更多的医生，则买公司PPO医保会更合适。

三、高收入者的医疗保险策略

对於高收入的自僱人士和小型企业主，医疗保险可以考虑以下的策略：

选择高自付额的健保计画(High Deductible Health Plan)，同时开啟健康储蓄帐户(HSA)，什麼是高自付额医保呢和HSA帐户呢？

高自付医保简称HDHP医保，保费较低，但自付额较高，除了一年一次体检之外，若您需要做手术，做检查，看医生等，在自付额之内您要自己去全额支付，自付额之后全部為保险公司支付。这种保险一般自付额在$4000-$7000/人，适合健康状况良好、不常就医的人。

HSA是健康储蓄帐户，这种帐户允许将税前收入存入帐户，用於支付医疗费用。帐户内的资金可累积，且投资收益免税。但这裡面的钱只能用来支付医疗费用（看病，看牙，配眼镜，近视手术等）不能取出来进行消费。

只要您选择了高自付额医保计划，您就可以去银行开一个HSA帐户，然后向帐户内存钱，享受税收优惠。这裡有个迷思，就是很多人说，我选的健保计画自付额$8500，这麼高的自付额算高自付额计画了吧？我可以去开HSA帐户对吗？

并非如此，国税局对於高自付额医保计划有明确的规定，在2025年，只有医保计划的自付额在$1650到$8300之间的医疗保险计划，才能符合条件。

所以如果您想利用HDHP+HSA这样的机制，一定要找一位专业的保险经纪諮询，并且跟您的CPA确认好再进行。

四、常见问题解答

问题1：我可以同时拥有个人健保和公司健保吗？

答：可以，但通常没有必要。双重保险可能会导致额外的费用和复杂的理赔流程。

问题2：如果员工很少，能买公司健保吗？

答：可以。只要有两位全职员工(包括老闆)，就可以购买小企业团体健保。

问题3：不买HDHP，HSA帐户的资金会消失吗？

答：HSA帐户的资金是您自己的钱，如果不购买高自付额医保，您只是不能存入，但是可以用来支付各类医疗费用。

身為自僱人士或小企业主，购买医疗保险不仅是為了应对突发的医疗费用，更是為了给自己和员工一份安心。无论是选择个人健保或公司健保，关键在於依照自己的需求和预算，找到最适合的方案。如果您需要专业的协助，欢迎联络志鹏保险了解详细资讯。

志鹏保险专精於: 奥巴马保险、医疗保险、红蓝卡保险、汽车保险、房屋保险、人寿保险。电话: 832-460-5669。地址: 7001 Corporate Dr., Suite 218, Houston TX。

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