您退休前必須知道的財務決策！（蔡毓深會計師專欄1）

您退休前必須知道的財務決策！

作者：蔡毓深注冊會計師、財務計劃師、退休收入專家

退休是許多人一生中所做出的最大財務決策之一。設想您的退休生活，並理解其中的挑戰。一個健全的退休計劃需要關注多個因素。人們必須在定性和定量兩個層面上仔細考慮每一個步驟。評估您的選擇，並制定一個計劃。

退休對您來說意味著什麽？您是否希望在退休期間達成某些目標？我們如何讓日常生活變得更精彩？有哪些新的潛在活動可以填補工作留下的空白？制定計劃中最複雜的部分之一就是識別並設想一個有意義且令人滿意的退休生活。對于夫妻來說，這更具挑戰性，因爲他們的觀點可能並不完全一致。

及早探索退休生活，以順利過渡到退休狀態——無論這是自願的還是被動的。如果是自願的選擇，那麽根據個人目標和財務預估，最理想的退休時間是什麽時候？我們中的許多人已經將人生的大部分時間都投入到了財富積累上。如果年輕時積累財富如同奮力向上攀爬，那麽在晚年退休時的財富消耗可能就像下坡路一樣具有挑戰性。

隨著退休時間範圍不斷延長，以及人們壽命變得更長，不幸的是，我們面臨各種風險的時間也被拉長了。這些風險包括：通貨膨脹風險、市場風險、稅務政策風險、長壽風險以及衰老風險。一個合理的計劃必須能夠回答如下問題：如果市場暴跌怎麽辦？如果需要長期照護怎麽辦？如果稅法發生變化怎麽辦？

理解稅務規劃格局並在退休期間減少稅務負擔，是實現財務安全的重要一步。生活成本的不斷上升可能會極大地影響對退休儲蓄需求的計算。長壽也許是退休人員在整個退休生涯中面臨的最大風險。這是因爲在所有其他的退休風險中，長壽會延長退休人員面臨這些風險的時間。換句話說，長壽像一個倍增器，放大了所有其他退休風險的影響。

即使是經過良好規劃的策略，也無法完全避免所有風險和缺口。持續的定期審查幾乎是必須的，以確保我們與不斷變化的目標和需求保持一致。如果沒有計劃，所面臨的風險可能會帶來毀滅性後果。我們應當努力優化並保存資源，從而將我們的黃金歲月轉化爲另一段成功旅程，並最終爲我們的後代建立起一份傳承。