您退休前必须知道的财务决策！（蔡毓深会计师专栏1）

您退休前必须知道的财务决策！

作者：蔡毓深注册会计师、财务计划师、退休收入专家

退休是许多人一生中所做出的最大财务决策之一。设想您的退休生活，并理解其中的挑战。一个健全的退休计划需要关注多个因素。人们必须在定性和定量两个层面上仔细考虑每一个步骤。评估您的选择，并制定一个计划。

退休对您来说意味着什么？您是否希望在退休期间达成某些目标？我们如何让日常生活变得更精彩？有哪些新的潜在活动可以填补工作留下的空白？制定计划中最复杂的部分之一就是识别并设想一个有意义且令人满意的退休生活。对于夫妻来说，这更具挑战性，因为他们的观点可能并不完全一致。

及早探索退休生活，以顺利过渡到退休状态——无论这是自愿的还是被动的。如果是自愿的选择，那么根据个人目标和财务预估，最理想的退休时间是什么时候？我们中的许多人已经将人生的大部分时间都投入到了财富积累上。如果年轻时积累财富如同奋力向上攀爬，那么在晚年退休时的财富消耗可能就像下坡路一样具有挑战性。

随着退休时间范围不断延长，以及人们寿命变得更长，不幸的是，我们面临各种风险的时间也被拉长了。这些风险包括：通货膨胀风险、市场风险、税务政策风险、长寿风险以及衰老风险。一个合理的计划必须能够回答如下问题：如果市场暴跌怎么办？如果需要长期照护怎么办？如果税法发生变化怎么办？

理解税务规划格局并在退休期间减少税务负担，是实现财务安全的重要一步。生活成本的不断上升可能会极大地影响对退休储蓄需求的计算。长寿也许是退休人员在整个退休生涯中面临的最大风险。这是因为在所有其他的退休风险中，长寿会延长退休人员面临这些风险的时间。换句话说，长寿像一个倍增器，放大了所有其他退休风险的影响。

即使是经过良好规划的策略，也无法完全避免所有风险和缺口。持续的定期审查几乎是必须的，以确保我们与不断变化的目标和需求保持一致。如果没有计划，所面临的风险可能会带来毁灭性后果。我们应当努力优化并保存资源，从而将我们的黄金岁月转化为另一段成功旅程，并最终为我们的后代建立起一份传承。