從年齡到夫妻策略，拆解最容易被忽略的退休關鍵選擇

(美南新聞韋霓特稿) 隨著美國社會安全制度面臨人口老化、基金壓力與政策調整，愈來愈多即將退休或已退休的民眾發現，「什麼時候領社會安全福利?」不再只是年齡問題，而是一個攸關終身收入的重大財務決策。多項研究顯示，若未充分理解制度設計與個人條件，錯誤的領取時點，可能讓一個家庭在未來 20 至 30 年間，少領數萬甚至十多萬美元。

哪些年齡層，最容易被制度變化影響？

整體來看，62 至 67 歲的「準退休族」是受影響最明顯的一群。這個年齡層正站在「是否提早領取」的十字路口，而制度規則卻相當嚴格。一旦選擇提早在 62 歲領取，每月福利金將被永久打折，減幅約為 25% 至 30%，且這個金額將一路影響到終身。

55 至 61 歲族群，雖然尚未領取，但同樣面臨風險。由於距離退休仍有一段時間，未來若再出現政策微調，包括完全退休年齡延後、給付公式修正，這一代人往往來不及調整策略。

相對之下，70 歲以上且已完全退休者，影響最小。因為福利金額已達上限，制度變動多半不具追溯性，主要只受年度通膨調整影響。

不同年齡層，最佳領取策略是什麼？

從制度設計來看，社會安全福利並非鼓勵「越早領越好」。依據 Social Security Administration 的資料，若能延後至完全退休年齡（多數人為 67 歲），可領取 100% 的應得福利；若再延後至 70 歲，每延一年還可增加約 8% 的延遲退休紅利。

對健康狀況良好、家族長壽史明顯、或仍有穩定收入來源的人來說，延後領取往往是財務上更有利的選擇。而若身體狀況不佳、已無法工作，或確實需要現金流，提早領取則屬於現實考量，但仍應清楚理解其長期代價。

夫妻怎麼搭配領，才最有利？

對已婚家庭而言，社會安全福利並不是「各領各的」那麼簡單。制度中包含配偶福利與遺屬福利，搭配得宜，往往能顯著提高家庭的終身總收入。

一般而言，收入較高的一方延後領取，收入較低的一方可視情況提早領，是一種常見且有效的策略。這樣的安排，不僅可在初期提供基本現金流，也能確保未來一方過世後，另一方可繼續領取較高的遺屬福利。

多家理財研究機構與《Journal of Financial Planning》指出，夫妻若單純各自選擇「一到 62 歲就領」，往往是整體最不利的做法之一。

哪些人，真的不適合 62 歲就領？

雖然 62 歲是最早可領取的年齡，但以下族群特別不建議貿然選擇提早領取：

第一，健康狀況良好、預期壽命較長者。壽命越長，延後領取帶來的累積收益越高。

第二，仍持續工作的族群。未達完全退休年齡前，若收入超過規定門檻，福利會被暫時扣減。

第三，家庭主要收入來源者。其領取金額將直接影響配偶未來的遺屬福利。

第四，擁有其他退休資產的人。若尚有 401(k)、IRA 或投資收入，過早動用社會安全福利，反而降低長期保障。

專家提醒：社會安全不是「填表就好」的福利

哈佛公共政策研究指出，社會安全制度本質上是一種「長壽保險」，其設計目的，是確保人們在高齡階段仍有穩定現金流，而非鼓勵提早退出勞動市場。越來越多研究呼籲民眾，在做出領取決定前，應將健康、婚姻、稅務與家庭結構一併納入考量。

真正的風險，不是制度改變，而是沒有規劃

制度會變，通膨會變，但最昂貴的錯誤，往往來自「太快決定、卻太少了解」。社會安全福利不是單純的政府補助，而是一項需要策略、時間與家庭整體思維的長期資源。提早一步理解，就可能為未來多留下一份安心。

推薦閱讀

眼睛修復的新曙光，突破性研究揭開視網膜再生關鍵，數千萬視力患者迎來希望

2026 梨城新春遊園會將盛大登場! 春滿梨城情未遠，年逢此處意相通

每天手工現做的爆汁好滋味，Tokyco Bao獲高分佳評，美食新地標！手工小籠包 + 創意壽司+精緻點心 

肝好人就美:揭開肝臟與美顏的神秘連結

科學證實：每天走一走，大腦變年輕，走路能讓大腦「逆轉老化」

真正讓氣血恢復的兩種方法：中醫的「加法」與「減法」

血管要有彈性，身體才輕鬆

放鬆是健康的關鍵：身體裡的「油門與煞車」

科學揭開木瓜如何成為你內在的防護罩，默默修補身體：從腸道微生態到細胞防護 

不只能補腦，它更是腸道界的「超級英雄」，最新研究揭示：可改變發炎與癌症風險

#社會安全福利  #退休規劃 #華人退休 #夫妻理財 #長期財務安全