【有片】實用！能幫你規避客戶破產風險的「貿易信用保險」（下）

疫情之下，雖然股市開始出現反彈，但失業數字仍然居高不下，許多企業也爆發破產潮，本台今天獨家邀請到財產保險核保師，針對企業應該投保哪些產品，才能在面臨破產時將風險規避。

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企業主應該知道的「貿易信用保險」

紐約財產保險核保師沈楠指出，疫情之下她遇到過許多企業主，有些因為擔心破產如坐針氈，有些則因為有購買「貿易信用保險」（trade credit insurance）而臨危不亂。她指出這種保險是一種能非常有效控制企業的風險管理工具，若是企業的客戶遇到破產、無力償還債務、拖欠帳款的情況，導致企業的收入受到影響，這種情況下如果購買了貿易信用保險，就能找保險公司理賠。沈楠也對這項產品的原理進行解析，這種保險是透過將客戶之債務人保證責任，轉嫁給了保險公司，是疫情之下廣受歡迎的保險產品。

「貿易信用保險」該如何保？

沈楠指出，這種保險是由企業購買，企業提出申請時，向保險公司提出承保範圍、限額。通常保的是應收帳款額，可以選擇保這筆金額的100%、或是70%等，甚至只保固定幾個大客戶、某筆特別大宗的交易都可以。保險公司會根據公司行業範圍、信用分數、合作夥伴信用歷史、還有過去收帳的狀況，來進行核保，決定能保多大的保額，以及要收多少保費。她建議，這種保險不能在客戶破產後才買，因此需在有疑慮之前就進行投保，才不會為時已晚。

誰該買「貿易信用保險」？

沈楠指出，通常保貿易信用險的多為出口商、生產商、第三方提供服務企業，會對這些企業有不少好處。一方面，如果沒有這筆保險，企業就必須預留一筆壞帳準備金，使可用的資金變少。另一方面，如果保了這項保險，可以用以申請稅收減免。第三，投保後保險公司會對交易方的信用等級進行監控，並提供擔保企業這些信息，如此一來就可以提高企業自身的風險控制。總體來說，這個保險種類比較成熟，也有各種附加好處。

企業破產，我作為高管該怎麼辦？

沈楠也針對企業破產，高階管理幹部的風險規避進行分析。她指出，疫情之下「董事會責任險」也是非常熱門的產品。美國是有訴訟文化的國家，因此許多人都有「個人責任險」，出事後可以轉移個人被法律訴訟的風險。但如果作為企業中的董監事等高管人員，在治理公司或履行責任時出現疏忽，導致被告，就不能用個人責任險理賠。

這樣的情況下，一般來說公司會有章程，能對高管進行賠償。若沒有的話，可以購買「董事會責任險」將風險轉移。舉例來說，在疫情情況，破產企業增加，被告的風險隨之變大，若是企業宣告破產，就無法對高管提供賠償，如此一來「董事會責任險」就十分重要。且這種保險的好處就是由公司購買，但受益人是個人，且沒有「自賠額」，從律師費、訴訟費等等的都由保險公司承擔。

但因為疫情影響，這項「董事會責任險」的保費漲幅也逐漸增加，她建議如果是大公司高管，應該也要盡早作準備。