談生意中斷險，食物損壞險及設備故障險

【安穩保險楊德清】  7月8日的台風Beryl 給休斯頓2百多萬用電戶造成了停電，到今天下午爲止，還有38萬多用戶沒有電，下周才可能有電。距今停電已經7天，很多生意也因沒電而停業。對于某些行業來說，除營業收入受很大影響以外，也會造成庫存商品用品的損失，比如醫療業需要低溫保存的試劑，藥品就會作廢；對餐館及超市來說，冷藏的食品品就會變質。商業業主應考慮購買什麽樣的保險來保護因此出現的損失呢？

商業保險保什麽？

商業保險保商業建築物或生意財産，保業主或生意的責任。簡單說分財産險和責任險兩類。財産險又分不動産財産等，此文我們重點談談生意中斷險和食物損壞險。

在買生意險的時候，除了常見的責任險外，還要考慮買生意用財産險，這部分包括生意裝修的投入，及生意所用的設備，家具等。生意中斷險屬于財産險，有些保險公司要求只有買了生意財産險以後，才允許買生意中斷險和食物損壞險。

什麽是生意中斷險？

生意中斷險又叫生意收入險，幫忙賠付在生意因災害中斷時所損失的生意收入，及生意費用。

生意中斷險可以賠付哪些損失？

損失的營業收入，貸款月供，稅金，租金，人員工資，搬遷到臨時場所的費用。

什麽情況下生意中斷險可以理賠？

著火，停電，被盜等原因造成生意中斷，都可以理賠。

生意中斷險有沒有自付額？

不同的保險公司有不同的計劃，有的有，有的沒有。有的話自付額常見的有$2500, $5000 等。在拿到報價的時候要問清楚。

生意中斷險有沒有等待期？

生意中斷險一般都有等待期，即在等待期之內不賠，等待期過後開始賠付過等待日期以後到生意恢複正常那一段的損失。等待期一般是24到72小時，即1-3天。也有保險公司沒有等待期，在拿到報價的時候要問清楚。

生意中斷險最多可以保多久的中斷損失？

保到生意恢複爲止，根據保單的規定，這段期間從生意中斷，到生意損壞的修複， 恢複正常營業，這段時間叫恢複期，都可以保，但也取決于有沒有買那麽久，標准的等待期是30天，也可以延長，常見的期限有3個月，6個月，12個月，18個月，24個月，36個月，越長價格越貴。

生意中斷險不保什麽？

因淹水，地震造成的中斷損失不保，因需另保。沒有報稅的現金收入不保，因爲無法核實真實性。損壞的生意財産不保，因需另保。與財産損壞無關或因疾病傳播停業的損失不保。

生意中斷險需要保多少? 如何選則限額？

生意中斷險購買時要選保多少，有個限額，理賠達到此限額後，多的損失自己承擔。還要選期限多久，即保多少個月， 這樣每月賠付就有個限額，每月損失大于限額的需要自己承擔，不能留到下月用，直到限額耗盡爲止。比如選擇保$300,000. 若想用3個月，就選1/3, 4個月就選1/4, 6個月就選1/6, 12個月就選1/12, 24個月就選1/24. 這樣每月限額就賠到總限額除以所保月數爲止，如按上述例子若選6個月的話，每月限額是$50,000，選12個月的話，每月限額就是$25,000。如何選擇保額及所保月數需要根據自己生意情況決定，考慮到生意的持續費用，還要考慮恢複損壞的維修期，保得額度越高，保費越貴。

生意中斷險有多貴？

生意中斷險的價錢各家公司不一樣，很難說價錢，但與財産險類似，比如可以參考保30萬的生意財産險需要多少錢，那生意中斷險應該價錢應該與之相差不會很多倍，可以請自己的經紀人給個報價，若生意有預算允許，就可以購買。在休斯頓地區風災頻繁，是很值得的。

什麽是食物損壞險？

食物損壞險又叫食物汙染，通常是與食物腐爛保險一起購買的，或在購買食物汙染險時把食物腐爛險加上，是一種生意財産險，也可以以産品責任險的形式購買。可以幫助企業支付更換與生産、准備、包裝、分銷或制造過程中意外甚至故意行爲造成的食品汙染相關的費用。這些費用包括：食物腐爛損失，索賠費用，第叁方損失的費用，律師費用，産品召回費用，庫存費用，所需設備清潔，醫療費用或疫苗接種，回複聲譽所做的廣告費等費用。

什麽情況下導致的食物損壞可以理賠？

因停電，設備故障，員工誤操作，員工故意拔掉、禁用或毀壞加熱或冷卻設備，從而導致食品變質。大多數保單不賠付因燃料短缺、政府命令、軍事行動或核危害而造成的庫存損失。

食物損壞險可賠付什麽樣食物的損壞？

只賠付生鮮，奶制品等易損壞食品的損失，不保幹貨或罐頭食品。

食品損壞險是否賠付餐館顧客吃壞身體的索賠？

餐館顧客吃壞身體屬于人身傷害，可以用生意險裏的第叁方責任險理賠，但如果食物損壞險是在産品責任險裏購買的，就可以理賠。

在通常餐館或超市保險裏有沒有包含食物損壞險？

如果保戶買的是BOP 即生意業主保險計劃，通常都有包含，但有限額，可以增加限額；如果買的不是BOP, 可以在購買生意財産險時加上這項，限額也可以選擇。對已經生效的保單來說，就需要查詢裏面是否包括，限額多少。

食品損壞險有多貴？

食品損壞險類似産品保險，價錢與年營業額等因素有關。

什麽是設備故障險？

設備故障險又稱機械故障險或鍋爐和機器保險，是一種財産保險。賠付因設備故障造成的損失。

什麽情況下引起的設備故障可以賠付？

可以賠付(1) 因機械故障引起的設備損害。(2) 因電流脈沖，馬達燒毀，或誤操作造成的電路損害。(3) 因焊接缺陷，超壓，堆積沉積物，或安全控制裝置失靈造成的鍋爐及壓力容器的損害。(4) 有可能賠付因設備損壞造成的第叁方財産損害。(5) 賠付因此産生的生意中斷損失。(6) 因設備損壞造成的食物損失。

設備故障險不保什麽？

因設備缺乏正常維護，或因正常磨損，老舊造成的不工作就不屬于此險所保。

設備故障保險有沒有限額？

有限額，限額在購買時可以選擇，跟設備的價值有關。越高越貴，出險時最高賠付到限額，之後的損失由保戶自己承擔。

設備故障保險有沒有自付額？

都有自付額，自付額通常是$500, 每次理賠都需要先付自付額後保險才開始理賠。

設備故障險有多貴？

設備故障險通常比較便宜，比如一年保$100,000 的話大概需要$25-$100左右。不同公司價錢也不一樣。

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