德州買房保險別光看價格便宜！這些保障和保單條款一定要關注！

(本報休斯頓報導) 德州的屋主們，你們有沒有這樣的經驗：每年續房屋保險時，第一眼瞄準到的就是價格，心裡默念「能不能再便宜一點」？看到低價保單就忍不住心動，趕緊下單？這樣做對嗎? 本報邀請以解說清晰、以專業而聞名於華裔社區的志鵬保險，來談談買房屋保險時，價格雖然重要，但保障和自付額才是真正的核心。畢竟，萬一出現買的時候便宜，但理賠時卻發現保險不保，那問題可就大了！

價格低 ≠ 保障好

首先，來打個比方：買保險就像買漢堡。你可以選一個超便宜的漢堡，但咬一口發現裡面只有一片生菜和一塊薄得透光的肉餅；或者，你可以多花點錢，買一個料足味美的漢堡，吃完還能心滿意足地打個飽嗝。

房屋保險也是一樣，低價保單可能看起來很誘人，但當你真的需要理賠時，可能會發現保障範圍少得可憐，甚至有些情況根本不賠。

所以，若房屋保險保障不同，那價格一定會有不同，我們一定要做到，用相同的保障來比較價格，這樣才能做出明智的選擇。以下為大家總結的這幾方面是我們在購買房屋保險時，一定要著重、比較、和關注的。

1. 保障災害範圍

不同的保單，可能保障的災害範圍有不同，德州是颶風、龍捲風、冰雹的“重災區”，所以自然災害保障絕對不能少。你需要確認保單是否包含風災和冰雹(Windstorm and Hail)，這是德州最常見的自然災害。

除了看是否包含風災和冰雹之外，還要看看保單保障的具體方式，房屋保險主要有兩種保障方式，來確定什麼災害保，什麼災害不保，分別是：

全險保障（All-Risk Coverage）：這種保障範圍更廣，保險條款只會告訴明確排除不保的災害，其他都賠。

特定險保障（Named Perils Coverage）：只保障保單中列明的風險，只要是沒有提到的災害，都不賠償，這種保障範圍較窄。

這兩種如果價格一年只差$100-200，建議大家還是選第一種!

2. 自付額

房屋保險的自付額(deductible)是非常重要的，自付額就是當您的房屋若遭受損壞需要維修時，您自己需要承擔的部分。自付額低，房屋維修時自己承擔的就少。自付額高，房屋維修時，自己承擔的就多。

德州常見的自付額有2%, 3% 和 5%，這個百分比是您房屋主體建築保額的百分比，打個比方，如果您房屋的保額是50萬。

2%就是1萬的自付額。 3%就是1.5萬的自付額。5%就是2.5萬的自付額

如果兩張保單，一個是2%自付額，一個是5%自付額，那麼5%自付額的保單自然是便宜很多。但是，如果真是房屋維修2.5萬以內您自己支付，基本上除了房屋著火、或者颶風把屋頂掀翻這些情況，其他的災害造成的損失可能都達不到您的自付額，您都要自己付錢維修了。

3. 是否保水管滲漏

有時候，房屋內部的水管漏水，把牆和地板都泡壞了，如果保險不帶這項保障，那損失就大了。很多時候，加上這項可能一年就多$100塊，但加上之後，若出現水管滲漏的情況，就可以拿到很好的賠償，不加的話，就一分錢賠償就沒有了。建議還是加上比較好。

4.屋頂保障是否有特殊條款

德州的許多保險公司，屋頂的賠償現在都有一些額外的條款。這其中有兩個要引起我們的注意：

屋頂外觀損不保

這一條就是，如果您的屋頂由於自然災害受損（比如說下冰雹砸到了，或者是大風把屋頂刮壞了）如果屋頂的結構完整性和功能性沒有被影響，就是砸出了一些坑，但是並不漏雨，那麼保險公司是不會賠償您更換屋頂的費用的。如果您的保單有這個限制，那麼可能您以後理賠想要更換屋頂的時候，就會比較困難。

屋頂賠償須納入折舊

這一條就是說，若您的屋頂被自然災害所損壞，在賠償的時候，年份較老的屋頂，賠償會打折扣，如果您的屋頂已經超過10年，然後您的保險條款裡帶有這一條，那麼您很有可能在賠償的時候只能拿到很少的賠償($5000以下），但是一般更換屋頂費用都在$15000-$20000，所以如果有這一項，即便屋頂受損，保險賠償，您還要自己承擔大部分更換屋頂的費用。