2026 年奥巴马健保开放登记期重点提醒

【安稳保险杨德清】从 APTC 补贴、贫困线、MAGI 到 HSA 补贴最大化，本文将详细讲述。

开放登记期：2025 年 11 月 1 日 至 2026 年 1 月 15 日

适用地区：全美 Marketplace（healthcare.gov）

亲爱的朋友们，大家好！现在正值 2026年ACA（俗称“奥巴马健保”）开放登记期。

在我们协助客户注册登记，选择保险计划的过程中，发现了许多值得注意的趋势与技巧。这篇文章将帮您一文看懂：

✅ 补贴规则 (APTC)

✅ 贫困线 (FPL) 标准

✅ 收入计算 (MAGI)

✅ 如何通过 HSA 节税与优化资格收入

① 相同，年龄大者“补贴潜力”更高

在 Marketplace （保险交易所）中，Advance Premium Tax Credit (APTC) 的计算公式为：

APTC=基准银级保险计划保费 - (MAGI x 您应负担的收入比例)

基准银级计划 (Benchmark Silver Plan) 保费

− 您应负担的收入比例（Applicable Percentage of Income）

同等收入下，年龄越大 → 基准保费越高 → 补贴金额可能越多。

温馨提示： 补贴金额仍会因地区、家庭人数、保险公司定价不同而变化。

② 保费上涨 + 医疗网络缩小

2026年起，多数州 Marketplace 计划保费平均上涨 18 %–30 %。

保险公司为控制成本，对网络医院、专科及药物目录均有调整。

选计划时请注意：

✅ 常用医生、医院是否在网络内；

✅ 处方药是否包含在 Formulary 内；

✅ 网外费用 (out-of-network) 及 自付上限 是否过高。

③ 2026 年补贴资格：严格执行 100 %- 400 % FPL

根据 ACA 原始法案，只有家庭收入在 100 %- 400 % FPL 之间才可获得 APTC。

临时的 ARPA 与 IRA “增强补贴” 将在 2025 年 12 月 31 日结束。

自 2026 年起，超过 400 % FPL 将不再享受补贴。

2025 年联邦贫困线（FPL）参考表(2026年补贴所参考，因2026年贫困线2026年1月才能公布)

（适用于 48 个州与 DC；阿拉斯加、夏威夷略高）

📘 说明：

• 每多 1 名家庭成员，约增加 $5,500 （100 % FPL 基数）。

• 138 % 为 Medicaid 扩展州的成人参保线；400 % 为 ACA 补贴上限（增强补贴不延长，2026 年起生效）。

例：四口之家 $60,000 ÷ $32,150 = 187 % FPL → 符合补贴资格。

④ MAGI 是决定补贴的关键

MAGI (Modified Adjusted Gross Income) = 政府用来判定补贴资格的标准收入。

计算公式：MAGI = AGI + 免税利息 + 非应税社会保障福利 + 外国收入豁免

解释：

• 免税利息 (如市政债券) 虽不缴税，但体现支付能力 → 要加回。

• 非应税 Social Security 收入 → 同样反映可支配收入。

• 国外免税收入 → 也须计入。

• AGI (Adjusted Gross Income) 含工资、自雇、投资收益，已减去退休金、HSA 缴费等扣项。

MAGI 通常略高于 AGI，代表“您真实的可支配收入”。

示例：

AGI $48,000 + 免税利息 $500 + 社保 $1,200 → MAGI = $49,700。

⑤ 收入略高者的“补贴策略”：用 HSA 合法降低计算收入并节税

对于收入接近或略高 400 % FPL 的家庭，可通过 HSA (Health Savings Account) 降低 MAGI 、节税并保持补贴资格。

HSA 三大优势

1️⃣缴款可税前抵扣，直接降低 MAGI；

2️⃣ 账户收益免税增长；

3️⃣ 用于合格医疗支出取款免税。

须参加符合 HDHP（高起付额健康计划） 的保险后方可开立。

2026 年 HDHP 标准：

• 单人计划 Deductible ≥ $1,700；

• 家庭计划 Deductible ≥ $3,400；

• 年度自付上限(Out-of-pocket maximum) ≤ 单人 $8,500 ／ 家庭 $17,000。

2026 年 HSA 年度最高缴款额：

• 单人 → $4,400

• 家庭 → $8,750

• 55 岁以上 → 额外 $1,000 追补。如果配偶也年满 55 岁，且配偶没有自己的 HSA，则家庭可额外缴款 $2,000。

缴入 HSA 的金额可从 MAGI 中扣除，有时能 让收入降回 400 % FPL 以下，从而重新符合补贴资格。

保存发票很重要！

每次用 HSA 支付医疗费，请务必保留收据与账单。

年底 HSA 银行会发 Form 1099-SA / 5498-SA 明细，IRS 若审核，会要求凭票证明支出属“合格医疗用途”。

⑥ 如何选计划（含官网步骤）四步选计划：

1️⃣ 估算全年收入与家庭人数；

2️⃣ 确认 APTC 资格与补贴范围；

3️⃣ 比较 Bronze / Silver / Gold / Platinum 四级计划；

4️⃣ 核查医生、医院与药物目录是否在网络内。 

在 www.healthcare.gov上查计划

1️⃣ 打开网站点击 “See plans & prices”；

2️⃣ 输入邮政编码 ZIP Code；

3️⃣ 填写家庭成员、年龄、预计年收入（含 MAGI）；

4️⃣ 点击 “View plans” → 即可查看：

 - 各公司 Bronze /Silver / Gold 计划；

 - 每月保费、补贴后费用、自付额；

 - 网络医院与药物目录。

可多次调整收入，实时查看补贴变化。

若不确定哪家网络最广，可查看 “Provider Directory” 或咨询专业代理。

⑦ 报税时要“对账”，估错了要补回去

Marketplace 按“预计收入”预付 APTC；IRS 按“实际 MAGI” 核定应得补贴 → 两者差额需在报税时对账 (Form 8962)。

若您 2026 年保单期间 (APTC 发放年度)，实际收入高于申报、在增强补贴不延长的情况下，2027 年报税时可能需全额偿还多领的 APTC。

✅ 建议：

• 登记时宁可保守估收入；

• 若年中收入上升，及时登录 healthcare.gov 更新；

• 若年底收入下降，可补报 HSA 或 IRA 缴费以降低 MAGI。

⑧ 其他重要提醒

• 及时更新收入：避免次年补缴补贴；• 关注截止日与 SEP：错过 Open Enrollment 需符合特别事件才可改保；• 接近 65 岁者：提前转 Medicare ，避免重复补贴；

• 警惕非 ACA 计划：短期保险虽便宜，但不含 essential benefits。

结语 / Closing

通过了解 APTC 计算逻辑、 FPL 标准、 MAGI 构成、 HSA 节税与报税对账规则，您可更有策略地规划医疗保险与家庭财务。

若您：

✅ 想最大化 APTC 补贴；

✅ 收入接近 400 % FPL 、需 HSA 节税；

✅ 不确定计划或网络是否最优；

请随时联系您的保险顾问团队！

提早登记、提早确认，保障早到位！

祝您 2026 年健康、平安、保安稳！

谢谢阅读，欢迎转发！有问题欢迎联系作者安稳保险杨德清 713-952-5031

地址：9889 Bellaire Blvd. 124, Houston,TX 77036

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