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【有片】实用!能帮你规避客户破產风险的「贸易信用保险」(下)


【有片】实用!能帮你规避客户破產风险的「贸易信用保险」(下)

疫情之下,虽然股市开始出现反弹,但失业数字仍然居高不下,许多企业也爆发破產潮,本台今天独家邀请到财產保险核保师,针对企业应该投保哪些產品,才能在面临破產时将风险规避。

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企业主应该知道的「贸易信用保险」

纽约财產保险核保师沈楠指出,疫情之下她遇到过许多企业主,有些因為担心破產如坐针毡,有些则因為有购买「贸易信用保险」(trade credit insurance)而临危不乱。她指出这种保险是一种能非常有效控制企业的风险管理工具,若是企业的客户遇到破產、无力偿还债务、拖欠帐款的情况,导致企业的收入受到影响,这种情况下如果购买了贸易信用保险,就能找保险公司理赔。沈楠也对这项產品的原理进行解析,这种保险是透过将客户之债务人保证责任,转嫁给了保险公司,是疫情之下广受欢迎的保险產品。


「贸易信用保险」该如何保?

沈楠指出,这种保险是由企业购买,企业提出申请时,向保险公司提出承保范围、限额。通常保的是应收帐款额,可以选择保这笔金额的100%、或是70%等,甚至只保固定几个大客户、某笔特别大宗的交易都可以。保险公司会根据公司行业范围、信用分数、合作伙伴信用歷史、还有过去收帐的状况,来进行核保,决定能保多大的保额,以及要收多少保费。她建议,这种保险不能在客户破產后才买,因此需在有疑虑之前就进行投保,才不会為时已晚。


谁该买「贸易信用保险」?

沈楠指出,通常保贸易信用险的多為出口商、生產商、第三方提供服务企业,会对这些企业有不少好处。一方面,如果没有这笔保险,企业就必须预留一笔坏帐準备金,使可用的资金变少。另一方面,如果保了这项保险,可以用以申请税收减免。第三,投保后保险公司会对交易方的信用等级进行监控,并提供担保企业这些信息,如此一来就可以提高企业自身的风险控制。总体来说,这个保险种类比较成熟,也有各种附加好处。


企业破產,我作為高管该怎麼办?

沈楠也针对企业破產,高阶管理干部的风险规避进行分析。她指出,疫情之下「董事会责任险」也是非常热门的產品。美国是有诉讼文化的国家,因此许多人都有「个人责任险」,出事后可以转移个人被法律诉讼的风险。但如果作為企业中的董监事等高管人员,在治理公司或履行责任时出现疏忽,导致被告,就不能用个人责任险理赔。

这样的情况下,一般来说公司会有章程,能对高管进行赔偿。若没有的话,可以购买「董事会责任险」将风险转移。举例来说,在疫情情况,破產企业增加,被告的风险随之变大,若是企业宣告破產,就无法对高管提供赔偿,如此一来「董事会责任险」就十分重要。且这种保险的好处就是由公司购买,但受益人是个人,且没有「自赔额」,从律师费、诉讼费等等的都由保险公司承担。

但因為疫情影响,这项「董事会责任险」的保费涨幅也逐渐增加,她建议如果是大公司高管,应该也要尽早作準备。