谈生意中断险，食物损坏险及设备故障险

【安稳保险杨德清】  7月8日的台风Beryl 给休斯顿2百多万用电户造成了停电，到今天下午为止，还有38万多用户没有电，下周才可能有电。距今停电已经7天，很多生意也因没电而停业。对于某些行业来说，除营业收入受很大影响以外，也会造成库存商品用品的损失，比如医疗业需要低温保存的试剂，药品就会作废；对餐馆及超市来说，冷藏的食品品就会变质。商业业主应考虑购买什么样的保险来保护因此出现的损失呢？

商业保险保什么？

商业保险保商业建筑物或生意财产，保业主或生意的责任。简单说分财产险和责任险两类。财产险又分不动产财产等，此文我们重点谈谈生意中断险和食物损坏险。

在买生意险的时候，除了常见的责任险外，还要考虑买生意用财产险，这部分包括生意装修的投入，及生意所用的设备，家具等。生意中断险属于财产险，有些保险公司要求只有买了生意财产险以后，才允许买生意中断险和食物损坏险。

什么是生意中断险？

生意中断险又叫生意收入险，帮忙赔付在生意因灾害中断时所损失的生意收入，及生意费用。

生意中断险可以赔付哪些损失？

损失的营业收入，贷款月供，税金，租金，人员工资，搬迁到临时场所的费用。

什么情况下生意中断险可以理赔？

着火，停电，被盗等原因造成生意中断，都可以理赔。

生意中断险有没有自付额？

不同的保险公司有不同的计划，有的有，有的没有。有的话自付额常见的有$2500, $5000 等。在拿到报价的时候要问清楚。

生意中断险有没有等待期？

生意中断险一般都有等待期，即在等待期之内不赔，等待期过后开始赔付过等待日期以后到生意恢复正常那一段的损失。等待期一般是24到72小时，即1-3天。也有保险公司没有等待期，在拿到报价的时候要问清楚。

生意中断险最多可以保多久的中断损失？

保到生意恢复为止，根据保单的规定，这段期间从生意中断，到生意损坏的修复， 恢复正常营业，这段时间叫恢复期，都可以保，但也取决于有没有买那么久，标准的等待期是30天，也可以延长，常见的期限有3个月，6个月，12个月，18个月，24个月，36个月，越长价格越贵。

生意中断险不保什么？

因淹水，地震造成的中断损失不保，因需另保。没有报税的现金收入不保，因为无法核实真实性。损坏的生意财产不保，因需另保。与财产损坏无关或因疾病传播停业的损失不保。

生意中断险需要保多少? 如何选则限额？

生意中断险购买时要选保多少，有个限额，理赔达到此限额后，多的损失自己承担。还要选期限多久，即保多少个月， 这样每月赔付就有个限额，每月损失大于限额的需要自己承担，不能留到下月用，直到限额耗尽为止。比如选择保$300,000. 若想用3个月，就选1/3, 4个月就选1/4, 6个月就选1/6, 12个月就选1/12, 24个月就选1/24. 这样每月限额就赔到总限额除以所保月数为止，如按上述例子若选6个月的话，每月限额是$50,000，选12个月的话，每月限额就是$25,000。如何选择保额及所保月数需要根据自己生意情况决定，考虑到生意的持续费用，还要考虑恢复损坏的维修期，保得额度越高，保费越贵。

生意中断险有多贵？

生意中断险的价钱各家公司不一样，很难说价钱，但与财产险类似，比如可以参考保30万的生意财产险需要多少钱，那生意中断险应该价钱应该与之相差不会很多倍，可以请自己的经纪人给个报价，若生意有预算允许，就可以购买。在休斯顿地区风灾频繁，是很值得的。

什么是食物损坏险？

食物损坏险又叫食物污染，通常是与食物腐烂保险一起购买的，或在购买食物污染险时把食物腐烂险加上，是一种生意财产险，也可以以产品责任险的形式购买。可以帮助企业支付更换与生产、准备、包装、分销或制造过程中意外甚至故意行为造成的食品污染相关的费用。这些费用包括：食物腐烂损失，索赔费用，第三方损失的费用，律师费用，产品召回费用，库存费用，所需设备清洁，医疗费用或疫苗接种，回复声誉所做的广告费等费用。

什么情况下导致的食物损坏可以理赔？

因停电，设备故障，员工误操作，员工故意拔掉、禁用或毁坏加热或冷却设备，从而导致食品变质。大多数保单不赔付因燃料短缺、政府命令、军事行动或核危害而造成的库存损失。

食物损坏险可赔付什么样食物的损坏？

只赔付生鲜，奶制品等易损坏食品的损失，不保干货或罐头食品。

食品损坏险是否赔付餐馆顾客吃坏身体的索赔？

餐馆顾客吃坏身体属于人身伤害，可以用生意险里的第三方责任险理赔，但如果食物损坏险是在产品责任险里购买的，就可以理赔。

在通常餐馆或超市保险里有没有包含食物损坏险？

如果保户买的是BOP 即生意业主保险计划，通常都有包含，但有限额，可以增加限额；如果买的不是BOP, 可以在购买生意财产险时加上这项，限额也可以选择。对已经生效的保单来说，就需要查询里面是否包括，限额多少。

食品损坏险有多贵？

食品损坏险类似产品保险，价钱与年营业额等因素有关。

什么是设备故障险？

设备故障险又称机械故障险或锅炉和机器保险，是一种财产保险。赔付因设备故障造成的损失。

什么情况下引起的设备故障可以赔付？

可以赔付(1) 因机械故障引起的设备损害。(2) 因电流脉冲，马达烧毁，或误操作造成的电路损害。(3) 因焊接缺陷，超压，堆积沉积物，或安全控制装置失灵造成的锅炉及压力容器的损害。(4) 有可能赔付因设备损坏造成的第三方财产损害。(5) 赔付因此产生的生意中断损失。(6) 因设备损坏造成的食物损失。

设备故障险不保什么？

因设备缺乏正常维护，或因正常磨损，老旧造成的不工作就不属于此险所保。

设备故障保险有没有限额？

有限额，限额在购买时可以选择，跟设备的价值有关。越高越贵，出险时最高赔付到限额，之后的损失由保户自己承担。

设备故障保险有没有自付额？

都有自付额，自付额通常是$500, 每次理赔都需要先付自付额后保险才开始理赔。

设备故障险有多贵？

设备故障险通常比较便宜，比如一年保$100,000 的话大概需要$25-$100左右。不同公司价钱也不一样。

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