从年龄到夫妻策略，拆解最容易被忽略的退休关键选择

(美南新闻韦霓特稿) 随着美国社会安全制度面临人口老化、基金压力与政策调整，愈来愈多即将退休或已退休的民眾发现，「什麼时候领社会安全福利?」不再只是年龄问题，而是一个攸关终身收入的重大财务决策。多项研究显示，若未充分理解制度设计与个人条件，错误的领取时点，可能让一个家庭在未来 20 至 30 年间，少领数万甚至十多万美元。

哪些年龄层，最容易被制度变化影响？

整体来看，62 至 67 岁的「準退休族」是受影响最明显的一群。这个年龄层正站在「是否提早领取」的十字路口，而制度规则却相当严格。一旦选择提早在 62 岁领取，每月福利金将被永久打折，减幅约為 25% 至 30%，且这个金额将一路影响到终身。

55 至 61 岁族群，虽然尚未领取，但同样面临风险。由於距离退休仍有一段时间，未来若再出现政策微调，包括完全退休年龄延后、给付公式修正，这一代人往往来不及调整策略。

相对之下，70 岁以上且已完全退休者，影响最小。因為福利金额已达上限，制度变动多半不具追溯性，主要只受年度通膨调整影响。

不同年龄层，最佳领取策略是什麼？

从制度设计来看，社会安全福利并非鼓励「越早领越好」。依据 Social Security Administration 的资料，若能延后至完全退休年龄（多数人為 67 岁），可领取 100% 的应得福利；若再延后至 70 岁，每延一年还可增加约 8% 的延迟退休红利。

对健康状况良好、家族长寿史明显、或仍有稳定收入来源的人来说，延后领取往往是财务上更有利的选择。而若身体状况不佳、已无法工作，或确实需要现金流，提早领取则属於现实考量，但仍应清楚理解其长期代价。

夫妻怎麼搭配领，才最有利？

对已婚家庭而言，社会安全福利并不是「各领各的」那麼简单。制度中包含配偶福利与遗属福利，搭配得宜，往往能显着提高家庭的终身总收入。

一般而言，收入较高的一方延后领取，收入较低的一方可视情况提早领，是一种常见且有效的策略。这样的安排，不仅可在初期提供基本现金流，也能确保未来一方过世后，另一方可继续领取较高的遗属福利。

多家理财研究机构与《Journal of Financial Planning》指出，夫妻若单纯各自选择「一到 62 岁就领」，往往是整体最不利的做法之一。

哪些人，真的不适合 62 岁就领？

虽然 62 岁是最早可领取的年龄，但以下族群特别不建议贸然选择提早领取：

第一，健康状况良好、预期寿命较长者。寿命越长，延后领取带来的累积收益越高。

第二，仍持续工作的族群。未达完全退休年龄前，若收入超过规定门槛，福利会被暂时扣减。

第三，家庭主要收入来源者。其领取金额将直接影响配偶未来的遗属福利。

第四，拥有其他退休资產的人。若尚有 401(k)、IRA 或投资收入，过早动用社会安全福利，反而降低长期保障。

专家提醒：社会安全不是「填表就好」的福利

哈佛公共政策研究指出，社会安全制度本质上是一种「长寿保险」，其设计目的，是确保人们在高龄阶段仍有稳定现金流，而非鼓励提早退出劳动市场。越来越多研究呼吁民眾，在做出领取决定前，应将健康、婚姻、税务与家庭结构一併纳入考量。

真正的风险，不是制度改变，而是没有规划

制度会变，通膨会变，但最昂贵的错误，往往来自「太快决定、却太少了解」。社会安全福利不是单纯的政府补助，而是一项需要策略、时间与家庭整体思维的长期资源。提早一步理解，就可能為未来多留下一份安心。

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